Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Материал из Википедии — свободной энциклопедии
(перенаправлено с «ОСАГО»)
Перейти к: навигация, поиск

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГОобязательное страхование автогражданской ответственности) — вид страхования ответственности, возникший в США в 20-х годах XX века и получивший очень широкое распространение в 40—50-хх годах в Европе (а позже - и в остальном мире)[1] , при котором объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства. ОСАГО вводилось во всех странах как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причинённого владельцами транспортных средств и как финансовый инструмент повышения безопасности дорожного движения. Подобное страхование действует во многих странах мира, а также в рамках транснациональных соглашений — например, «зелёная карта».

В СССР идея введения этого закона обсуждалась в 60-хх годах XX века, но тогда от внедрения такого страхования было решено воздержаться[2]. Вернулись к разработке этого закона в 1993-94 годах, когда в Государственную Думу стали поступать различные версии соответствующего законопроекта[3],[4]. Финальный этап разработки закона пришелся на 2000-2002 годы. В 2000-ом году законопроект в первом чтении был рассмотрен Государственной думой[5]. Окончательно ОСАГО пришло в Россию 1 июля 2003 года со вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Субъекты ОСАГО[править | править вики-текст]

  • Страховщики — страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. На май 2014 года таких страховщиков в России 101[6], все они являются страховыми компаниями. Еще 112 компаний в разное время были исключены из системы ОСАГО (исключены из РСА, сдали лиценизию или лицензии были отозваны)[7].
  • Страхователи — лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительностью предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, охват страхового поля здесь приближается к 100%. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.
  • Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.
  • Страховые посредники — агенты и брокеры.
  • Профессиональное объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России, Министерство финансов Российской Федерации и Банк России, надзорно-контрольные функции — государственный орган страхового надзора. С 1 сентября 2013 года эти функции перешли к ЦБ РФ, ранее, с 4 марта 2011 года государственный страховой надзор осуществляла ФСФР, с 9 марта 2004 года - ФССН, еще ранее - Департамент страхового надзора Минфина РФ. Часть контрольных функций передана РСА как саморегулируемой организации страховщиков ОСАГО. Также заявлена функция РСА по защите прав страхователей, выполнение которой зачастую вызывает нарекания.

Тарифы[править | править вики-текст]

Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года № 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной. В марте 2009 года были изменены повышающие коэффициенты[8], в июле 2011 года принято Постановление Правительства от № 574[9], что привело к росту тарифов для ряда автовладельцев.

При расчёте страхового тарифа базовая ставка умножается на некоторый набор поправочных коэффициентов. На итоговый размер страховой премии влияют мощность двигателя автомобиля, место его регистрации, количество водителей, их возраст и стаж. Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 80 %. Проверить правильность расчёта тарифов можно с помощью калькулятора на сайте РСА[10].

Полный набор коэффициентов применяется не всегда. Например, при страховании на период следования к месту регистрации и для временного использования в России транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, применяется сокращённый набор коэффициентов.

Финансы[править | править вики-текст]

Брутто-премия по ОСАГО распределяется в следующих долях:

  • нетто-премия (77 %),
  • отчисления в резерв гарантий (2 %),
  • отчисления в резерв компенсационных выплат (1 %),
  • расходы на осуществление страхования (20 %), в которые включается агентская комиссия.

ОСАГО является важным видом страхования. По нему в 2006 году собиралось 10 % от всех страховых премий (кроме обязательного медицинского страхования и государственного социального страхования), а в 2005 году — 11 %, в 2010 году — 16% . В тех регионах, где страховой бизнес развит мало, доля ОСАГО существенно выше среднероссийских значений (например, в Магаданской области, в 2006 году это 35 %).

В резервах Российского союза автостраховщиков на 1 января 2006 года находилось 3632 миллиона рублей, а на 1 января 2007 года находилось 5343 миллиона рублей.

Показатель, по данным РСА 2003 (июль-декабрь) 2004 2005 2006
Премии, млн. руб. 25 343 49 399 54 085 63 873
Выплаты, млн. руб. 1192 18 521 26 408 31 703
Коэффициент выплат 4,7 % 37,5 % 48,8 % 49,6 %
Средняя премия, руб. 1953 1882 1882 2048
Средняя выплата, руб. 20 806 20 792 23 153 22 406
Число заявленных страховых случаев, тыс. 95 1025 1205 1483
Число урегулированных страховых случаев (выплат), тыс. 57 891 1141 1415
Доля урегулированных случаев в заявленных 60 % 87 % 95 % 95 %

Коэффициент выплат (отношение оплаченных убытков к собранным страховым премиям) по ОСАГО по данным ФССН колеблется от 50 до 75 % (эти данные не учитывают компенсационные выплаты РСА, с их учётом коэффициент выплат доходил до 90 %)[11]. Заметное снижение этого показателя произошло в 2011 году после введения новых страховых лимитов и тарифов.

Способы организации выплат[править | править вики-текст]

Изначально закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны.

Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО от 1 декабря 2007 года, с 1 марта 2009 года начало действовать прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший может обращаться за выплатами к своему страховщику, если вред нанесён только имуществу и если оба участника ДТП застрахованы по ОСАГО.

11 июня 2008 года Госдумой был принят закон "О внесении изменений в ст. 3 федерального закона «О внесении изменений в федеральный закон „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“» и ст. 2 федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон РФ „Об организации страхового дела в РФ“» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ", согласно которому прямое возмещение убытков перенесено на март 2009 г.

В октябре 2009 года президиум Российского союза автостраховщиков принял новую редакцию «Соглашения о прямом возмещении убытков», согласно которому с 1 ноября 2009 года правило прямого возмещения убытков действует применительно ко всем полисам ОСАГО, когда бы они ни были выданы (до этого правило действовало лишь в отношении полисов, купленных после 1 марта 2009 года). Однако правило не распространяется на ДТП, произошедшие до 1 марта 2009 года.

Ещё на этапе обсуждения возможности прямого возмещения убытков были выявлены проблемы такой организации выплат:

  • налогообложение выплат страховщиком потерпевшего и признание их страховыми
  • организация расчётов между страховщиками при их немалом числе.

Компенсационные выплаты[править | править вики-текст]

РСА производит компенсационные выплаты в случае нанесения вреда жизни или здоровью потерпевшего, если выплата страхового возмещения не может быть осуществлена страховщиком ОСАГО вследствие:

  • отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства;
  • неизвестности лица, ответственного за причинённый потерпевшему вред;
  • отсутствия договора ОСАГО у причинившего вред лица.

Также в случае причинения вреда имуществу потерпевшего — вследствие отзыва у страховщика лицензии либо применения к нему процедуры банкротства.

Предельный размер компенсационных выплат такой же, как и страховая сумма по ОСАГО. Они уменьшаются на сумму частичного возмещения вреда, произведённого страховщиком и ответственным за причинённый вред.

При этом компенсационные выплаты вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства осуществляются из средств резерва гарантий, а остальные — из средств резерва текущих компенсационных выплат.

Размеры выплат[править | править вики-текст]

Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причинённый вред, составляет:

  1. в части возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей (до введения Федерального закона № 306-ФЗ от 01.12.2007, эта величина ограничивалась 240 тысячами рублей на нескольких потерпевших);
  2. в части возмещения вреда, причинённого имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;
  3. в части возмещения вреда, причинённого имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

  1. 135 тысяч рублей — лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);
  2. не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понёсшим эти расходы.

В иных случаях размер страховой выплаты рассчитывается как в других видах страхования.

Реформа ОСАГО 2014 года[править | править вики-текст]

В июле 2014 года Государственная Дума приняла законопроект, который содержал объемный пакет поправок в закон об ОСАГО. Позже, также в июле того же года, этот законопроект был одобрен Советом Федерации и подписан президентом Путиным [12].

Социальная напряженность, вызванная введением ОСАГО[править | править вики-текст]

Обязательность этого вида страхования вызвала массу противоречий в обществе. Самым ярким информационным поводом, привлёкшим внимание к несогласию с этим законом, было дело о проверке конституционности Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросами Государственного Собрания — Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской Областной Думы, группы депутатов Государственной Думы Российской Федерации и жалобой гражданина С. Н. Шевцова[13]. Основными доводами заявителей было непозволительное ограничение свобод собственности и договора, а также то, что «плата за обязательное страхование…, обладающая всеми признаками налога, не учитывает прожиточный минимум в Российской Федерации и потому является несоразмерным финансовым обременением для большинства граждан — владельцев транспортных средств». Конституционный Суд Российской Федерации признал закон не противоречащим Конституции в целом, однако было и особое мнение против такого постановления.

См. также[править | править вики-текст]

Примечания[править | править вики-текст]

  1. Моржаретто, Игорь. Автострахование: Дас ист ОСАГО. «За рулем» (24 января 2014). — В 1925 году в штате Массачусетс приняли первый закон об обязательном страховании ответственности владельцев машин. Спустя несколько лет автострахование стало обязательным на всей территории Америки, в Германии такая обязанность прописана с 1933 года. А к концу 1940-х почти во всех европейских странах действовали законы об ОСАГО. Проверено 30 апреля 2014.
  2. Васин, В.П. §3.2. История введения Закона об ОСАГО // Страхование транспорта (КАСКО) и автогражданской ответственности (ОСАГО). — Новосибирск: СибАГС, 2008. — 171 с.
  3. Кругляк, Владимир. Государственный надзор снижает риск клиентов. «Финансовые Известия» (12 мая 1994). — Идет 7-ой год демонополизации страхования в стране. Принят Закон «О страховании», создан Страховой надзор, зарегистрирован и работает Страховой союз России, действуют около 3000 страховых компаний, очередь желающих получить лицензию не заканчивается. Проверено 1 мая 2014.
  4. Гриценко, Игорь. Жизни пешеходов будут страховаться за счет водителей. «Известия» (20 мая 1994). — Специалистами Департамента транспорта России и Росстрахнадзора по поручению правительства готовится проект закона об обязательном страховании автогражданской ответственности. Проверено 1 мая 2014.
  5. Обсуждает палата. «Думское обозрение (Бюллетень ГосДумы Федерального собрания РФ)» (6 марта 2000). — Заместитель председателя Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Владимир Тарачев представил в первом чтении законопроект "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев механических транспортных средств", который вводит важный механизм защиты прав граждан, жизни, здоровья, имущества, которым был причинен ущерб в результате ДТП. Проверено 1 мая 2014.
  6. Действительные члены РСА
  7. Компании, вышедшие и исключенные из РСА
  8. Постановление Правительства Российской Федерации от 10 марта 2009 г. № 225 г. «О внесении изменений в страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуру и порядок применения страховщиками при определении страховой премии»
  9. О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В СТРАХОВЫЕ ТАРИФЫ ПО ОБЯЗАТЕЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ, ИХ СТРУКТУРУ И ПОРЯДОК ПРИМЕНЕНИЯ СТРАХОВЩИКАМИ ПРИ ОПРЕДЕЛЕНИИ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ
  10. Калькулятор ОСАГО
  11. ОСАГО - сборы и выплаты по кварталам
  12. Федеральный закон Российской Федерации от 21 июля 2014 г. № 223-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и отдельные законодательные акты Российской Федерации». «Российская газета» (25 июля 2014). Проверено 29 июля 2014.
  13. Покорение полиса, Коммерсант

Ссылки[править | править вики-текст]