EMV
EMV (Europay, MasterCard и VISA) — международный стандарт для операций по банковским картам с чипом. Этот стандарт разработан совместными усилиями компаниями Europay, MasterCard и Visa, чтобы повысить уровень безопасности финансовых операций.
Основное отличие для пользователя карты стандарта EMV — это требование ввода ПИН-кода при проведении любого платежа через терминал (например, в магазинах, ресторанах).
Стандарт EMV определяет физическое, электронное и информационное взаимодействие между банковской картой и платёжным терминалом для финансовых операций. Существуют стандарты, основанные на ISO/IEC 7816 для контактных карт, и стандарты ISO/IEC 14443 для бесконтактных карт.
Первый стандарт для платёжных карт был создан во Франции в 1989 году и назывался Carte Bancaire B0' стандарт. Также стандарт Geldkarte в Германии предшествовал EMV. EMV полностью совместим с этими двумя стандартами. Франция перевела все выпускаемые на территории страны карты на стандарт EMV.
Наиболее распространенные вариации стандарта EMV:
- VSDC — VISA;
- MChip — MasterCard;
- AEIPS — American Express;
- J Smart — JCB.
В мае 2010 года было заявлено, что United Nations Federal Credit Union в Нью-Йорке выпустит первую карту стандарта EMV в США[1]
Содержание |
Особенности и преимущества EMV [править]
Основные преимущества — повышенный уровень безопасности транзакций и возможность более точного контроля транзакций в «оффлайн». Одна из целей EMV — повысить функциональность карт (например, платежная карта с электронным проездным).
Повышенный уровень безопасности обеспечивается за счёт ухода от визуального контроля (проверка продавцом голограммы, подписи, сверка имени с удостоверением личности) к использованию ПИН-кода и криптографических алгоритмов, таких как DES, Triple DES, RSA и SHA для аутентификации карты. Время проведения транзакции сопоставимо с онлайновыми транзакциями.
Новый уровень безопасности позволил банкам и эмитентам карт перенести ответственность за утерянные средства таким образом, что теперь (с 1 января 2005 года в ЕС) торгующие организации несут ответственность за мошеннические транзакции, совершенные при помощи систем, не поддерживающих стандарт EMV, а при использовании карт стандатра EMV ответственность ложится на держателя карты, если он не сможет доказать, что не присутствовал при совершении транзакции, не давал разрешение на транзакцию и не раскрыл ПИН-код третьим лицам.
Уязвимости EMV [править]
Необходимость вводить ПИН-код при каждой операции повышает вероятность перехвата ПИН-кода. Перехватив ПИН-код и клонировав магнитную полосу карты, злоумышленник может произвести оплату копией карты в POS-терминалах, не поддерживающих работу с чипом.[2]. При этом снятие наличных в банкоматах и оплата в POS-терминале с поддержкой оплаты по чипу невозможно, так как данные магнитной полосы карты содержат информацию о необходимости использовать чип. Терминал прочтёт эту информацию, и потребует использовать чипа EMV, который невозможно скопировать таким образом.
Защищенность [править]
Чип имеет существенно более высокую степень защиты по сравнению с магнитной полосой. Секретный ключ чипа, идентифицирующий карту в банковских операциях, хранится в защищенной памяти, он записывается в память чипа на стадии изготовления, и его невозможно оттуда извлечь с помощью внешних устройств, не нарушая целостности самого чипа. Регулярно публикуемая многими национальными банками статистика показывает значительное снижение случаев мошенничества при использовании EMV [3]. ПИН-код чипа проверяется самим чипом, в отличие от ПИН-кода магнитной полосы, который проверяется компьютером банка. Это обстоятельство усложняет перехват ПИН-кода при передаче в банк, хотя, с другой стороны, делает возможным перехват ПИН-кода шиммером. Так же чип в отличие от магнитной полосы не подвержен воздействию магнитных полей.
