Банковская транзакция

Материал из Википедии — свободной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску

Транза́кция, или транса́кция (англ. bank transaction, от лат. transactio — соглашение, договор) — в общем случае, любая сделка с использованием банковского счёта. Различают онлайн-транзакции, выполняющиеся в режиме реального времени между всеми заинтересованными сторонами, и офлайн-транзакции.

Как итоговая часть банковской операции, транзакция может быть инициирована подачей письменного распоряжения в банк, электронным распоряжением через системы интернет-банкинга или иные коммуникационные системы, а также при помощи какого-либо платёжного инструмента.

Проведение транзакции[1][править | править код]

Наиболее распространённым случаем является банковская операция по оплате банковской платёжной картой в торгово-сервисном предприятии. Такая транзакция начинается, когда держатель карты решает оплатить товар или услугу, и передаёт карту (либо оплачивает сам) кассовому работнику.

Посредством POS-терминала, в целях аутентификации держателя, информация о карте из терминала передаётся в банк-эквайрер, обслуживающий данный терминал, и имеющий соглашение с владельцем торговой точки. В зависимости от договорённостей торговая точка оплачивает банку комиссию за его участие в обработке транзакции.[2]

Далее банк-эквайрер передаёт информацию в платёжную систему, обслуживающую данную карту. Там данные попадают в операционный центр, к которому подключены банки-участники платёжной системы. В этом центре проходит проверка на предмет наличия или отсутствия платёжных данных карты в стоп-листе и в зависимости от полученного результата в транзакции отказывается или она одобряется с дальнейшим направлением в банк-эмитент, выпустивший данную карту, и обслуживающий привязанный к ней банковский счёт/счета клиента.

Здесь она попадает в процессинговый и авторизационный центр, в котором проводятся расширенные проверки на легальность обрабатываемой транзакции. При подозрении на мошенничество или нарушение условий обслуживания даётся отказ. В зависимости от типа карты (дебетовая или кредитная) и установленного банком приоритета авторизации здесь может проводиться проверка доступного остатка средств на счёте или платёжного лимита, а также сверяться авторизационный PIN-код держателя. При удовлетворении всем проверкам эмитент одобряет операцию и в рамках транзакции, также через платёжную систему, ответ даётся в торговую точку.

Путём взаиморасчётов с платёжной системой эмитент перечисляет эквайреру сумму запрашиваемых по транзакции средств, а также комиссию платёжной системы за обработку транзакции.[2][3]

В свою очередь, с клиентского счёта банк списывает оплачиваемую и подтверждённую клиентом к оплате сумму денег (для дебетовых карт) или уменьшает доступный платёжный лимит, тем самым резервируя часть средств к последующему списанию (для кредитных карт). Транзакция завершается в момент поступления обратно в торговую точку ответа с одобрением или отказом.

Примерами аналогичных транзакций могут служить комплекс действий при поручении банку перевести денежные средства с одного счёта на другой или операция снятия наличных в банкомате (как с участием банковской карты, так и без неё).

При офлайн-транзакции операция может проводиться без обращения к банку-эквайреру и следуемых за этим проверочных мероприятий. Это действует для карточных счетов, на которых доступный для траты по карте остаток заранее резервируется банком и в памяти POS-терминала остаются данные о сумме оплаты и реквизитах карты. В пределах доступного карте остатка средства одобряются для списания, но само оно происходит значительно позже после подключения терминала к каналу связи и передачи накопленной информации в обслуживающий банк. В России такой способ оплаты был доступен по картам платёжной системы СБЕРКАРТ.

Отмена транзакции[править | править код]

Возможны ситуации, когда транзакция по разным причинам прошла неправильно: технический сбой, неправильно набранный номер карты, счета, телефона и другие случаи. Для исправления такой  неприятной ситуации необходимо произвести отмену проведенной транзакции.

Если проведение транзакции сорвалось по техническим причинам, то обычно деньги со счета не списываются, а пользователь получает сообщение об ошибке операции. Бывают случаи, когда платеж все-таки проводится, тогда необходимо позвонить или лично обратиться в отделение своего банка, где хранится база данных по проводимым транзакциям. На основе данных при ошибочном списании деньги будут возвращены владельцу.

Сложнее вернуть деньги, если ошибочный перевод произошел по вине самого владельца счета и деньги ушли на неправильно указанный счет. В таком случае возврат перевода возможен при личном обращении к владельцу счета, с которого деньги ушли, и счета, на который они пришли. Если владелец счета, на который переведены деньги, откажется, то возврат возможен только после судебного разбирательства.[4]

См. также[править | править код]

Примечания[править | править код]

  1. На примере международной платёжной системы MasterCard
  2. 1 2 Правила и тарифы в зависимости от транзакции Документы на сайте MasterCard.com  (Проверено 20 апреля 2013)
  3. Тарифы и операционные правила Архивировано 23 мая 2013 года. «Объединённой расчётной системы»  (Проверено 20 апреля 2013)
  4. Что такое транзакция. Журнал "Весь бизнес России".

Ссылки и источники[править | править код]