Кредит до зарплаты

Материал из Википедии — свободной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску
Витрина магазина в Фолс-Черч, штат Вирджиния, рекламирует кредиты до зарплаты

Кредит до зарплаты (Займ до зарплаты; англ. Payday loan) — термин, которым называют небольшой краткосрочный необеспеченный кредит, выдаваемый микрофинансовыми организациями. Такие ссуды также иногда называют «денежными авансами», хотя этот термин может также относиться к денежным средствам, предоставленным по заранее установленной кредитной линии, такой как кредитная карта. Выдача авансовых кредитов зависит от данных о предыдущих зарплатах потребителя и его занятости. Законодательство о выдаче кредитов до зарплаты сильно различается между разными странами, а также их регионами, разными штатами или провинциями.

Чтобы предотвратить ростовщичество (необоснованные и чрезмерные процентные ставки), некоторые юрисдикции ограничивают годовую процентную ставку, которую может взимать любой кредитор, включая выдающих кредиты до зарплаты. Некоторые юрисдикции полностью запрещают кредитование до зарплаты, а некоторые имеют для него очень мало ограничений.

Кредиты до зарплаты связаны с более высокой долей невозврата кредита[1][2][3][4].

Процесс кредитования[править | править код]

Основной процесс кредитования включает предоставление кредитором краткосрочного необеспеченного кредита, который должен быть погашен в следующий день выплаты заработной платы заёмщику. Как правило, требуется некоторая проверка занятости или дохода (с помощью расчётных листов и банковских выписок), хотя некоторые организации, выдающие кредиты до зарплаты, не проверяют доход или кредитоспособность[5].

В традиционной розничной модели заёмщики посещают организацию, выдающую кредиты до зарплаты, и получают небольшой кредит наличными с обязательством полной выплаты при получении заёмщиком следующей зарплаты. Заёмщик выписывает кредитору чек, датированный задним числом, на полный объём кредита плюс проценты. Ожидается, что к дате погашения заёмщик вернется в организацию, чтобы погасить кредит лично. Если заёмщик не погашает кредит лично, кредитор может выкупить чек. Если на счете недостаточно средств для покрытия чека, заёмщик может столкнуться с необходимостью уплаты комиссии за непокрытие чека от своего банка в дополнение к расходам по кредиту, а кредит может повлечь дополнительные проценты или повышенную процентную ставку (или и то и другое), как результат неуплаты.

Примечания[править | править код]

  1. Megan McArdle,The Atlantic, 18 November 2009, On Poverty, Interest Rates, and Payday Loans
  2. Paige Skiba and Jeremy Tobacman, 10 December 2007, : The Profitability of Payday Loans.
  3. Skiba, Paige Marta (2019-08-01). “Do Payday Loans Cause Bankruptcy?”. The Journal of Law and Economics. 62 (3): 485—519. DOI:10.1086/706201. ISSN 0022-2186.
  4. Gathergood, John (2019-02-01). “How Do Payday Loans Affect Borrowers? Evidence from the U.K. Market”. The Review of Financial Studies [англ.]. 32 (2): 496—523. DOI:10.1093/rfs/hhy090. ISSN 0893-9454.
  5. Bachelor. You can settle the loan on payday – but the APR could be more than 2,000 per cent, The Guardian (29 мая 2008).