Микрозаём

Материал из Википедии — свободной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску

Микрозаём — разновидность займов, регламентированных главой 42 ГК РФ.

С 2011 года в Российской федерации деятельность организаций, выдающих микрозаймы, регламентируется ФЗ № 151 от 2 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Многие организации, выдающие микрозаймы, устанавливают низкие требования к документам и чрезвычайно высокие ставки по кредитам, например, 1% в день (365% годовых). Ранее ставки могли доходить до 1,5-2,5 % в день, которые соответствуют 600—900 % в год).[1]

Сравнительно высокие процентные ставки по микрокредитам компенсируются немаловажным фактором, который в определяющей мере делает микрозаймы привлекательными, как для физических лиц, так и для малого предпринимательства — упрощённые процедуры получения займов. Микрофинансовые организации значительно более гибко подходят к вопросу обеспечения кредитов в сравнении с банками.

Правовые основы[править | править код]

До вступления в силу ФЗ О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях № 151 от 2 июля 2010, деятельность по выдаче микрозаймов регламентировалась только Гражданским кодексом, что делало незащищёнными участников рынка микрокредитования. Согласно законодательству РФ юридические лица имеют право заниматься любым видом деятельности, не запрещённым на территории Российской Федерации.

Микрозаём как разновидность займа и кредита не запрещён как вид коммерческой деятельности для субъекта предпринимательства, но в то же время в отличие от рынка кредитования, где регулятором чётко устанавливаются правила игры и лицензируется деятельность его участников, был ничем не регламентирован.

ФЗ О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях № 151 от 2 июля 2010 определил порядок государственной регистрации юридических лиц в качестве микрофинансовых организаций, а также установил требования для получения статуса микрофинансовой организации. Кроме того, данный федеральный закон определил порядок предоставления микрозайма.

Так ФЗ определил, что микрофинансовая организация это юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнёрства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесённое в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Помимо ФЗ О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях № 151 от 2 июля 2010 деятельность микрофинансовых организаций определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.

ФЗ О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях № 151 от 2 июля 2010 определены существенные ограничения для микрофинансовых организаций связанных с выдачей и привлечением займов:

  • Сумма микрозайма, выданного одному заёмщику, не может превышать один миллион рублей;
  • Микрофинансовая организация не вправе выдавать займы в иностранной валюте;
  • Микрофинансовая организация не вправе привлекать денежные средства физических лиц в сумме менее чем полтора миллиона рублей по одному договору от одного заёмщика

ФЗ № 554[2] от 27.12.2018 ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» определены существенные ограничения для микрофинансовых организаций, связанных с выдачей и привлечением займов:

  • Ставка по потребительским кредитам до 1 года не может составлять более 1,5 % в день, а с июля 2019-го — более 1 % процента;
  • До июля 2019 общий размер %, неустоек (штрафов, пени) и иных начислений по таким кредитам не может превышать сумму первоначального займа более чем в 2,5 раза, до января 2020 года — в 2, а затем — в 1,5;
  •  % по займам без обеспечения, заключённым на срок не более 15 дней на сумму, не превышающую 10 000 рублей не начисляются. Неустойка по таким займам начисляется в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств после того, как фиксированная сумма платежей достигнет 30 % от суммы займа;
  • Запрещено взыскание долгов по займам, которые выдали «чёрные кредиторы»

В других странах[править | править код]

Флаг Белоруссии. В Белоруссии по состоянию на 29 января 2018 года действовали 14 микрофинансовых организаций, при этом с 1 апреля 2018 года установлены годовые предельные ставки по микрозаймам, которые они выдают[3]:

  • Для некоммерческих микрофинансовых организаций, созданных в организационно-правовой форме фонда (их 8 на 29 января 2018 года) — 100 % ставки рефинансирования Национального банка, установленной на дату заключения договора;
  • Для потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи (их 6 на 29 января 2018 года) — 200 % ставки рефинансирования Национального банка, установленной на дату заключения договора.

Флаг Украины. На Украине, согласно Всеукраинской ассоциации финансовых компаний, на 31.12.2016 зарегистрировано 650 финансовых компаний, которые имеют право выдавать микрозаймы.

Большинство микрофинансовых организаций в Украине выдают деньги наличными или онлайн на банковскую карту заемщика. Основными преимуществами микрокредитов в МФО перед банками, является лояльные требования к клиенту:

  • Выдача средств клиентам с плохой кредитной историей;
  • Одобрение микрозайма без поручителей;
  • Выдача денег без справок о доходах;
  • Выдача микрозайма без звонков родственникам и залога.

Условия выдачи микрозаймов в Украине также упрощают процедуру получения денег:

  • Паспорт и идентификационный код гражданина Украины.
  • Возраст – не менее 18 лет.
  • Выход в интернет.
  • Наличие действующего мобильного телефона.
  • Карта любого банка Украины.

На данный момент ограничений по максимальной величине процентной ставки нет. При этом, 14 марта 2019 года НКЦБРФ подала на рассмотрение проект распоряжения, который вводит дополнительное регулирование на рынке микрозаймов в Украине[4]

Флаг Казахстана. В Казахстане деятельность МФО регулируется Законом Республики Казахстан от 26 ноября 2012 года № 56-V «О микрофинансовых организациях» (с изменениями дополнениями по состоянию на 02.04.2019 г.) [5] Всего в стране, по состоянию на 01.06.2019 работает 167 МФО, которые выдали кредитов на 219 млрд тенге[6]

С 12.07.2018 года в Казахстане установлена максимальная процентная ставка на уровне 100% годовых [7]

26 июня 2019 года президент Республики Казахстан К.Токаев подписал закон «О мерах по снижению долговой нагрузки граждан Республики Казахстан» согласно которому буду списаны долги в банках и МФО для почти 500 000 малоимущим казахским заемщикам [8]

См. также[править | править код]

Примечания[править | править код]

  1. Герасименко О. «Захочешь одеваться, обуваться прилично — ещё не на то пойдешь» / Журнал «Коммерсантъ Власть» № 34 от 02.09.2013, стр. 9 «… экспресс-кредиты на ежедневные расходы. Большинство таких организаций используют формат займа „до зарплаты“, ставка по которому — около 1,5-2,5 % в день. В пересчете на год это будет уже 600—900 %. Заем одобряют по одному только паспорту или даже его ксерокопии.»
  2. О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»
  3. Нацбанк установил предельный размер годовой процентной ставки по микрозаймам
  4. Нацкомфинуслуг: в Украине могут ограничить максимальную процентную ставку по займам в МФО
  5. Закон Республики Казахстан от 26 ноября 2012 года № 56-V «О микрофинансовых организациях»
  6. Рынок МФО в Казахстане по состоянию на на 01.06.2019
  7. Статья 725-1 Гражданского кодекса РК
  8. О мерах по снижению долговой нагрузки граждан Республики Казахстан. Официальный сайт Президента Казахстана