Микрофинансирование

Материал из Википедии — свободной энциклопедии
Перейти к: навигация, поиск

Микрофинанси́рование (англ. microfinance) — вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг, как правило, начинающим субъектам малого предпринимательства, предполагающий более свободный доступ малых предприятий к источникам финансирования.

В экономической теории под микрофинансированием понимаются специфические финансово-кредитные отношения между финансовыми, организациями и малыми формами хозяйствования в условиях территориальной близости и личного контакта, предполагающие аккумулирование финансовых ресурсов и их упрощённое предоставление на принципах платности, краткосрочности, возвратности, доверия и целевого использования на развитие хозяйства[1].

Цель микрофинансирования состоит в создании высокодинамичной и эффективной системы кредитования малых предприятий для дополнительного стимулирования производства и распределения товаров и услуг, а также для оказания помощи начинающим предпринимателям в приобретении опыта получения прибыли и накопления капитала.

Микрофинансирование представляет собой гибкую форму классического банковского кредита, позволяющую беспрепятственно начать бизнес без наличия стартового капитала и кредитной истории, а также способствующую решению как минимум трех задач:

  • 1. увеличения количества предпринимателей;
  • 2. роста налоговых поступлений;
  • 3. создания кредитной истории для дальнейшего финансирования развития субъектов малого предпринимательства через банковский сектор.

Микрофинансовые институты оказывают услуги предпринимателям, дополняющие услуги коммерческих банков, укрепляя тем самым финансовую систему государства. Условия, выставляемые коммерческими банками, нередко оказываются непосильными для предпринимателей (особенно это касается обеспечения кредита). Учреждения микрофинансирования осуществляют с некоторой выгодой и низкой степенью риска небольшие по размеру финансовые операции, которые не являются привлекательными для коммерческих банков.

Программы микрофинансирования осуществляют:

  • специализированные микрофинансовые институты, которые занимаются исключительно предоставлением кредитов и финансируются из внешних источников;
  • кредитные союзы — организации с коллективным членством, которые создаются с целью оказания финансовых услуг своим членам и полностью или в основном финансируются за счет долевого участия или сбережений своих членов. Как правило, у них нет выхода на внешние источники финансирования;
  • сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы — организации с коллективным членством, работающие преимущественно с фермерами и предприятиями, связанными с сельскохозяйственным производством;
  • фонды поддержки предпринимательства.

Программы микрофинансирования могут осуществляться через государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства, которые в соответствии с действующими уставами этих организаций предоставляют субъектам малого предпринимательства кредиты, не имея банковской лицензии.

По информации из прессы Банк России приравняет МФО (микрофинансовые организации) к банкам. С января 2018 года регулятор собирается ввести два норматива, которые фактически сделают микрофинансовые организации, которые могут привлекать средства, своего рода «мини-банками». Микрофинансовые компании будут вынуждены создавать резервы под привлекаемые средства. Эксперты считают, что таким образом ЦБ пытается закрыть нишу кредитных организаций, у которых в последнее время была отозвана лицензия. С 1 января 2018 года Банк России установит для МФО обязательные нормы резервирования при выдаче микрозаймов, что позволит следить за финансовой устойчивостью компаний. Об этом «Известиям» сообщил источник, близкий к ЦБ. Это означает, что рынок МФО практически переходит на банковское регулирование. В настоящее время для МФО установлено два экономических норматива, контроль за соблюдением которых осуществляет регулятор, — норматив достаточности собственных средств и норматив ликвидности. В данный момент разрабатывается проект указания об экономических нормативах микрофинансовой компании, которое устанавливает для МФК четыре экономических норматива, сообщили «Известиям» в ЦБ. Помимо упомянутых нормативов, планируется также ввести максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков и максимальный размер риска на связанное с микрофинансовой компанией лицо (группу связанных с микрофинансовой компанией лиц).[2]

Общие сведения[править | править вики-текст]

По сведениям МБРР, средний доход крупной микрофинансовой организации составляет 2,5 % (с учётом инфляции и вычетом полученных субсидий). Микрофинансовая индустрия активно поддерживается ООН и некоммерческими организациями, хотя в основном забота по развитию микрофинансовых услуг должна лежать на правительствах развивающихся стран.

История[править | править вики-текст]

Вся отрасль микрофинансирования выросла из микрокредитования. В 1976 году профессор Мухаммед Юнус основал банк «Грамин» (англ. «Grameen Bank», иногда упоминается как Граминский банк), который занимался выдачей микрокредитов бедным бангладешцам. Этот же год следует считать годом рождения микрофинансирования. Значительно позже появились другие финансовые услуги для бедных людей (микрострахование, микровклады и т. п.). По сведениям Международного банка, в 2005 году в мире уже насчитывалось более 7 тысяч микрофинансовых организаций (англ. Microfinance Institutions, MFI), которые обслуживают около 16 миллионов человек в развивающихся странах и странах третьего мира.

Микрофинансовые организации в России, как и во всем мире, представлены многочисленными организационно-правовыми формами. Основными коммерческими представителями микрофинансирования в настоящее время являются кредитные потребительские кооперативы, деятельность которых в России регламентируется Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ "О кредитной кооперации".

3 ноября 2016 года Банк России внес в государственный реестр микрофинансовых организаций (МФО) первую микрофинансовую компанию, изменив её статус с микрокредитной.[3][4][5][6]

Потребители[править | править вики-текст]

В основном потребителями микрофинансовых услуг являются граждане развивающихся стран и стран третьего мира. Так, например, в Нигерии в 2008 г. было зарегистрировано более 750 мелких региональных банков, предоставляющих микрокредиты[7]. Большинство (до 90 %) потребителей — женщины, потому что именно они чаще всего страдают от бедности и несут на себе бо́льшую часть расходов по содержанию семьи, в особенности когда речь идёт о неполных семьях. Очень часто микрофинансовыми услугами пользуются микропредприниматели — это небогатые люди, которые организовали маленький (зачастую личный или семейный) бизнес для обеспечения себя и своих родных. Бизнес микропредпринимателей в сельских условиях — это обычно выращивание, обработка и продажа продуктов питания. В городских условиях микропредприниматели обычно торгуют на улицах хозяйственными безделушками, занимаются доставкой мелких грузов и т. п.

Всемирные премии в области микропредпринимательства (ВПМ)[править | править вики-текст]

В ноябре 2004 года Фонд ООН для капитального развития (англ. United Nations Capital Development Fund), Фонд «Ситигруп» (англ. Citigroup Foundation) и группа специалистов из ведущих университетов мира инициировали проведение деловых конкурсов для предпринимателей с низким уровнем доходов - Программы Всемирных премий в области микропредпринимательства (англ. Global Microentrepreneurship Award (GMA) Programme).

Эта инициатива имела целью продемонстрировать вклад микрокредитования в развитие малого предпринимательства в бедных странах, способного обеспечить экономическую стабильность многих семей. Данная инициатива призвана также способствовать росту инвестиций и привлечь к поддержке микрофинансирования спонсоров, национальные правительства и бизнес. Подробнее см. статью ВПМ.

Регулирование микрофинансовых организаций в России[править | править вики-текст]

В России микрофинансовые организации[8] осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Федеральный закон № 151-ФЗ) и Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Федеральный закон № 151-ФЗ регулирует деятельность микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов юридическим и физическим лицам. Согласно Федеральному закону № 151-ФЗ, микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены Центральным банком Российской Федерации в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Регулирование, контроль и надзор за деятельностью микрофинансовых организаций осуществляет Банк России. Для того, чтобы убедиться, что сведения о микрофинансовой организации содержатся в государственном реестре микрофинансовых организаций и, следовательно, такая организация вправе осуществлять микрофинансовую деятельность, необходимо проверить наличие такой организации в указанном реестре на официальном сайте Банка России в сети "Интернет". По состоянию на 01.07.2016 в государственном реестре микрофинансовых организаций содержится информация о 3560 микрофинансовых организациях. Юридические лица, сведения о которых не содержатся в государственном реестре микрофинансовых организаций не вправе осуществлять микрофинансовую деятельность.

Подать жалобу или обращение в Банк России, связанные с деятельностью микрофинансовых организаций, можно, в том числе через Интернет-приемную Банка России.

Ещё одна специфическая сложность для России заключается в том, что микрофинансовые услуги надо довести до «глубинки». Известно, что львиная доля финансовой индустрии сосредоточена в крупных городах, тогда как на местах подчас нет соответствующей инфраструктуры даже для простейших финансовых операций.

Цитаты[править | править вики-текст]

  • «Горькая правда состоит в том, что большинство бедных людей в мире всё ещё не имеет устойчивого доступа к финансовым услугам, будь то вклады, кредитование или страхование. Наша великая цель — убрать преграды на пути людей в финансовом секторе… Вместе, мы можем и должны построить общедоступные финансовые сектора, которые помогут людям улучшить их жизнь.» Кофи Аннан, Генеральный секретарь ООН

Примечания[править | править вики-текст]

  1. Гриб, Р. Б. Развитие сектора микрофинансирования в Российской Федерации: Автореф. дис… канд. экон. наук: (08.00.10), Волгоград. — 2008. — С. 9. http://vpk34.ru/data/documents/Microfinance-Grib.pdf
  2. Вкладчиков МФО защитят как банковских, ОАО «Газета Известия» (15.11.2016).
  3. Банк России. На рынке микрофинансирования появилась первая микрофинансовая компания.
  4. МФО меняют статус, АО «Коммерсантъ» (03.11.2016).
  5. В России появилась первая микрофинансовая компания, ООО «Лента.Ру» (03.11.2016).
  6. В России появилась первая микрофинансовая компания, ФГБУ «Редакция «Российской газеты» (03.11.2016).
  7. Nigeria: Selected Issues // IMF Country Report No. 08/65, February 2008 http://www.imf.org/external/pubs/cat/longres.cfm?sk=21726.0
  8. Левченко. Ракурс. Микрофинансирование:рынок пополам..

Ссылки[править | править вики-текст]