Страховое мошенничество

Материал из Википедии — свободной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску

Страховое мошенничество - это любое действие, совершенное с целью фальсификации процесса страхования. Страховое мошенничество имеет место в тех случаях, когда заявитель пытается получить от страховой компании какую-либо выгоду или преимущество, на которые он не имеет права, или когда страховщик сознательно оспаривает или занижает какие-либо выплаты, причитающиеся страхователю или застрахованному. По данным Федерального бюро расследований Соединенных Штатов, наиболее распространенными схемами страхового мошенничества являются: манипуляции со страховой премией, хищение страховых комиссий, манипуляции с активами и мошенничество с компенсациями работникам. Исполнителями этих схем могут быть сотрудники страховой компании, страхователи или застрахованные[1]. Ложные страховые претензии (заявление о выплате страхового возмещения) - это страховые претензии, поданные с мошенническим намерением по отношению к страховщику.

Страховое мошенничество существует с первых дней существования страхования как бизнеса[2]. Мошеннические страховые выплаты составляют значительную часть всех осуществляемых страховщиками выплат и ежегодно обходятся в миллиарды долларов. Виды страхового мошенничества весьма разнообразны и встречаются во всех областях страхования. Страховые преступления также варьируются по степени тяжести: от слегка завышенных требований до умышленного причинения несчастных случаев или имущественного ущерба. Мошеннические действия влияют на жизнь ни в чем не повинных людей, как непосредственно в результате случайных или умышленных травм или ущерба, так и косвенно, поскольку эти преступления приводят к повышению страховых взносов. Страховое мошенничество представляет собой серьезную проблему, так что правительства и другие организации пытаются его сдерживать.

Эпиграмма римского поэта Марциала ясно показывает, что феномен страхового мошенничества был известен в Римской империи еще в первом веке нашей эры[3]:

Дом себе, Тонгилиан, за двести тысяч купил ты,
но уничтожен он был частой в столице бедой.
Впятеро больше тебе собрали. И можно подумать,
Тонгилиан, будто сам свой ты домишко поджег.
Book III, No. 52

Петровский Ф. А., «Марциал. Эпиграммы», М., 1968, с. 99.

Причины[править | править код]

«Главным мотивом во всех страховых преступлениях является финансовая прибыль» [2]. Договоры страхования предоставляют как страхователю, так и страховщику возможности для злоупотреблений.

Как считает Коалиция против страхового мошенничества (Coalition Against Insurance Fraud (англ.)), причины страхового мошенничества различны, но обычно они связаны с жадностью и дырами в защите от злоумышленников[4]. Часто те, кто совершает страховое мошенничество, рассматривают его как прибыльное предприятие с низким уровнем риска. Например, торговцы наркотиками, которые занялись страховым мошенничеством[5], считают, что это безопаснее и выгоднее, чем продавать наркотики на улицах. По сравнению с другими преступлениями, судебные приговоры за мошенничество со страховкой могут быть более снисходительными, что снижает риск длительного наказания. Хотя страховщики борются с мошенничеством, некоторые из них все-равно платят по подозрительным заявлениям о выплатах, поскольку урегулирование таких требований часто обходится дешевле, чем судебные разбирательства.

Еще одной предпосылкой для мошенничества является завышение страховой суммы, когда некто страхует имущество на сумму, превышающую его реальную стоимость[2]. Этого бывает трудно избежать, особенно потому, что страховщик сам может поощрять такое страхование в надежде получить бо́льшую прибыль. Это позволяет мошенникам зарабатывать, уничтожая свое застрахованное имущество – ведь страховая выплата превысит его реальную стоимость. Весьма распространёнными вариантами страхового мошенничества является включение в заявление о выплате тех объектов, которые не были включены в договор страхования, а также завышение размера ущерба[6]. Страховые компании также сталкиваются с такими случаями страхового мошенничества, когда мошенники подают иски о возмещении убытков, которые никогда не возникали.

Потери из-за страхового мошенничества[править | править код]

Страховому мошенничеству трудно дать точную денежную оценку. Случаи страхового мошенничества, в отличие от таких видимых преступлений, как грабеж или убийство, тщательно скрываются. Поэтому количество выявляемых случаев страхового мошенничества намного меньше реально происходящих (в таких случаях говорят об очень высокой латентности таких преступлений)[2]. Лучшее, что можно сделать — это произвести оценку убытков, понесенных страховщиками из-за мошенничества. По оценкам Коалиции против страхового мошенничества, в 2006 году из-за страхового мошенничества в Соединенных Штатах было потеряно в общей сложности около $80 млрд. [7]. По оценкам Института страховой информации (Insurance Information Institute (англ.)), на долю мошенничества в сфере имущественного страхования приходится около 10 % всех выплат и расходов по урегулированию[8]. По оценкам Национальной ассоциации по борьбе с мошенничеством в сфере здравоохранения (National Health Care Anti-Fraud Association (англ.)), 3 % расходов отрасли здравоохранения в Соединенных Штатах связаны с мошенническими действиями, что дает сумму около $51 млрд[9]. По другим оценкам, на мошенничество приходится до 10% от общих расходов на здравоохранение в Соединенных Штатах– это около $115 млрд ежегодно[10].

По данным ФБР, мошенничество, не связанное с медицинским страхованием, обходится в США в $40 млрд. в год, что в среднем приводит к переплате за страхование от $400 до $700 в год для каждого американского семейства[1]. Другое исследование, проведенное страховыми организациями США для всех видов мошенничества (имущественное страхование, корпоративная ответственность, здравоохранение, социальное обеспечение и т. д.), дало оценку реального ущерба в размере от 33 % до 38 % от общего оборота. Это исследование дало название книге Дж. Э. Смита «Страховой мошенник на триллион долларов». По оценкам английского Бюро по борьбе со страховым мошенничеством (Insurance Fraud Bureau (англ.)), убытки от мошенничества в сфере страхования в Соединенном Королевстве составляют около £1,5 млрд. ($3,08 млрд), что приводит к увеличению страховых премий на 5%[11]. Страховое бюро Канады (Insurance Bureau of Canada (англ.)) оценивает, что мошенничество в области личных травмам в Канаде стоит около C$500 млн. в год[12]. По оценкам Индийского центра исследований в области страхования (Indiaforensic Center of Studies (англ.)), мошенничество в сфере страхования в Индии обходится в $6,25 млрд в год[13]. По оценкам Всероссийского союза страховщиков, ущерб от страхового мошенничества составил в 2019 году ₽8 млрд[14].

Страховое мошенничество – злостное или спонтанное[править | править код]

Страховое мошенничество можно разделить на злостное и спонтанное (в зарубежной практике – жёсткое мошенничество (hard fraud) и мягкое мошенничество (soft fraud)) [15].

Злостное мошенничество происходит, когда кто-то преднамеренно планирует или изобретает убыток, такой как столкновение, угон автомобиля или пожар, который покрывается его страховым полисом[16], чтобы он мог потребовать оплату ущерба. Криминальные группировки могут создавать мошеннические схемы, с помощью которых они похищают миллионы долларов или рублей[17].

Спонтанное мошенничество, которое встречается гораздо чаще, чем злостное, иногда также называют оппортунистическим мошенничеством [15]. Этот вид мошенничества характерен для добросовестных страхователей, преувеличивающих свои законные требования. Например, при столкновении автомобилей страхователь или застрахованное лицо может потребовать страховой выплаты на большую сумму, чем размер фактического ущерба. Спонтанное мошенничество может также иметь место, например, когда при получении нового полиса медицинского страхования человек искажает предыдущие или существующие условия, чтобы получить более низкий страховой тариф по полису страхования [15].

Страховое мошенничество в России[править | править код]

Те или иные формы страхового мошенничества существовали на страховом рынке России с момента его возрождения в 1991 году[18], а до этого - в Российской Империи с середины XIX века[19].

Ущерб, нанесенный страховым компаниям действиями страховых мошенников, оценивался в 2019 году более чем в 8 млрд. руб[20].

В 2012 году страховое мошенничество было выделено в отдельный состав преступления и включено в Уголовный кодекс РФ (статья 159.5. «Мошенничество в сфере страхования»). Согласно дефиниции этой статьи:

Мошенничество в сфере страхования, то есть хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу...

.

Основным организационным и координирующим центром по борьбе со страховым мошенничеством в России является Комитет Всероссийского союза страховщиков по противодействию мошенничеству[21]. Поскольку основной сферой действия страховых мошенников являлось автострахование, то аналогичный комитет (на 80% состоящий из тех же самых представителей страховых компаний) создан также в Российском союзе автостраховщиков[22].

Среди основных направлений работы страховых союзов в сфере борьбы со страховым мошенничеством:

  • создание рейтинга благополучности регионов РФ с точки зрения страхового мошенничества в ОСАГО;
  • проведение межведомственных совещаний и круглых столов в регионах;
  • внедрение единых стандартов для выявления признаков страхового мошенничества[23];
  • организация и проведение конференций и круглых столов[24].

В 2018 году Банк России принял «Концепцию противодействия недобросовестным действиям на финансовом рынке», которая в основном была посвящена проблемам страхового мошенничества[25]. Многие положения и предложения этой концепции были разработаны страховщиками и сформулированы в качестве резолюции конференции конференции «Рубеж-2018»[26].

По видам страхования[править | править код]

Разные виды страхования в разной степени подвержены страховому мошенничеству и активность злоумышленников в них не одинаковая, однако практически не существует видов страхования полностью от него свободных. По числу случаев мошенничества признанным лидером в России является моторное страхование (каско, ОСАГО, в меньшей степени - «Зелёная карта»). Однако его активно догоняют медицинское страхование и страхование жизни, причём ущерб от мошеннических действий в последнем может заметно превышать показатели для моторных видов.

Страхование ответственности перевозчика[править | править код]

Наиболее часто страховое мошенничество встречается в видах страхования, связанных с транспортом и перевозками. Сразу после введения этого вида в качестве обязательного страховщики столкнулись с валом заявок на возмещение за синяки и ссадины, якобы полученные в автобусах и маршрутных такси. А на железнодорожном транспорте в 2021 году была даже вскрыта организованная преступная группа, системно занимавшаяся такого рода «бизнесом» - инсценировкой страховых случаев и получением за них страхового возмещения[27].

Страховое мошенничество в искусстве[править | править код]

В кино[править | править код]

В литературе[править | править код]

См. также[править | править код]

Страховой следователь

Литература[править | править код]

Ссылки[править | править код]

Примечания[править | править код]

  1. 1 2 FBI — Insurance Fraud. Fbi.gov (8 сентября 2005). Дата обращения: 7 февраля 2014.
  2. 1 2 3 4 Manes, Alfred. "Insurance Crimes." p. 34.
  3. Jo-Ann Shelton, As the Romans Did: A Sourcebook in Roman Social History (New York: Oxford University Press, 1988), 65.
  4. Why Fraud Persists. Coalition Against Insurance Fraud. Insurancefraud.org (4 апреля 2012).
  5. Kendall, Marisa. Southwest Florida gangs eschew street for Internet, [1] The News Press - Fort Myers, Fla. January 17, 2012
  6. Soft Fraud and Possibilities for Prevention | Gen Re. Gen Re Perspective. Дата обращения: 11 декабря 2017.
  7. Coalition Against Insurance Fraud. Annual Report.
  8. Insurance Information Institute. "Insurance Fraud."
  9. National Health Care Anti-Fraud Association. "The Problem of Health Care Fraud."
  10. Hyman, David A. "Health Care Fraud and Abuse." p. 532.
  11. Insurance Fraud Bureau. "Fighting Organized Insurance Fraud." p. 2.
  12. Insurance Bureau of Canada. "Cost of Personal Injury Fraud."
  13. "Indiaforensic Study on quantification of fraud losses to Indian Insurance Sector "
  14. Ущерб страховых компаний России от мошенников в 2019 году превысил 8 млрд рублей. Вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Сергей Ефремов сообщил, что 86% случаев мошенничества пришлось на ОСАГО. ТАСС (11 марта 2020). — ««В 2019 году было заявлено страховыми компаниями в органы 12,25 тыс. (заявлений), которые имели признаки страхового мошенничества и были доказаны как преступления. (...) До суда, к сожалению, доходят меньше 1 %», - сказал Ефремов. Он добавил, что дела возбуждают примерно в 19 % случаев». Дата обращения: 20 марта 2020.
  15. 1 2 3 Insurance Information Institute. "Fraud."
  16. Viaene, Stijn; Dedene, Guido. Insurance Fraud: Issues and Challenges // The Geneva Papers on Risk and Insurance. — 2005. — Апрель (т. 29, № 2). — С. 316. — doi:10.1111/j.1468-0440.2004.00290.x.
  17. Coalition Against Insurance Fraud. "Learn About Fraud."
  18. Татьяна Цыбина. Страховщики устали от мошенников. У страховых компаний угоняют миллионы. «Коммерсантъ» N 20 (28 октября 1992). — «В последнее время страховые компании, занимающиеся автотранспортом, несут многомиллионные убытки из-за многочисленных "настоящих" угонов машин, а также из-за мошенничества, связанного с получением страховок за автомобили на самом деле не угнанные. Страховым компаниям ежедневно приходитcя платить в среднем 3 млн руб. страхового возмещения за различные угоны». Дата обращения: 20 марта 2020.
  19. Тимофей Бегров. Поджог по мирскому договору. «Страхование сегодня» (24 мая 2019). — «В одном селе Рязанской губернии был зафиксирован факт двойного поджога, в котором участвовала вся деревня». Дата обращения: 24 марта 2020.
  20. Ущерб страховых компаний России от мошенников в 2019 году превысил 8 млрд рублей : Вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Сергей Ефремов сообщил, что 86% случаев мошенничества пришлось на ОСАГО // ТАСС. — 2020. — 11 марта. — Дата обращения: 11.08.2020.
  21. Комитет ВСС по противодействию мошенничеству - состав и рабочие группы
  22. Комитет РСА по формированию бюро страховых историй и противодействию страховому мошенничеству
  23. ВСС предлагает стандартизировать признаки страховых мошенников : Вице-президент ВСС Сергей Ефремов считает, что необходимо перенять опыт немецкой системы "красного флага" среди российских страховщиков // ТАСС. — 2018. — 4 мая. — Дата обращения: 11.08.2020.
  24. Материалы конференций по борьбе со страховым мошенничеством «Барьер» и «Рубеж»
  25. Банк России : Концепция противодействия недобросовестным действиям на финансовом рынке
  26. Коринс : Конференция "РУБЕЖ 2018" пройдет 21 мая в Москве
  27. На Южном Урале задержали группу мошенников, имитировавших травмы в поездах // «Коммерсантъ». — 2021. — 13 мая. — Дата обращения: 12.05.2021.
  28. В книге А.Чижа страховые выплаты ошибочно называются страховой премией