Цифровой рубль

Материал из Википедии — свободной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску
Логотип цифрового рубля

Цифровой рубль  — цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ, CBDC), разрабатываемая Банком России (ЦБ РФ), третья форма российской национальной валюты в дополнение к уже существующим наличной и безналичной формам денег. Все формы рубля равноценны друг другу[1][2].

Цифровой рубль будет эмитироваться Банком России. Цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей[3].

ЦБ не рассматривает цифровой рубль в качестве замены наличным или безналичным рублям, а видит его лишь в качестве дополнения к существующим формам денег[4].

Цифровые рубли будут храниться на счетах цифрового рубля (в цифровых кошельках) граждан и компаний. Кошельки будут открываться на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями будут проходить на этой платформе с использованием технологии блокчейн[5]. Доступ к цифровым кошелькам будет через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет–банки.

У каждого гражданина и каждой компании будет только один цифровой кошелек на платформе Банка России.

Введение цифрового рубля может обеспечить ряд преимуществ, среди которых: развитие новой платежной инфраструктуры, отсутствие для граждан комиссии за платежи и переводы в цифровых рублях, возможность получения доступа к цифровому кошельку через мобильное приложение любого банка, а также в будущем – расчеты цифровыми рублями при ограниченном доступе к сети Интернет. Цифровой рубль призван также снизить издержки для бизнеса при расчетах, повысив конкурентоспособность российской экономики.

По оценке Банка международных расчётов, к 2020 году более 80 % всех центральных банков занимались разработкой своей цифровой валюты[6].

В октябре 2020 года ЦБ РФ выпустил доклад, посвящённый созданию цифрового рубля (Цифровой валюты Центрального банка, ЦВЦБ)[7]. Подчёркивалось, что ЦВЦБ не станет криптовалютой, поскольку будет централизованно выпускаться Банком России, который станет гарантом безопасности расчётов. Единицы цифрового рубля будут идентифицироваться уникальным цифровым кодом. ЦВЦБ должна совместить функции безналичных и наличных денег — ей можно будет рассчитаться как дистанционно, так и через офлайн-кошелёк; Цифровой рубль можно будет перевести в наличный и безналичный по курсу 1:1. В докладе представлены 4 возможные модели реализации обращения ЦВЦБ, в зависимости от того, кто, как и кому открывает кошельки и осуществляет расчёты. Тогда же пресс-секретарь президента Дмитрий Песков оценил сроки введения цифрового рубля в 3—7 лет[8][9][10][11].

В апреле 2021 года ЦБ РФ опубликовал концепцию цифрового рубля. Была выбрана модель, где Банк России открывает и ведёт кошельки финансовым институтам, которые, в свою очередь, открывают и ведут кошельки клиентам. В июне 2021 года ЦБ определил 12 банков, которые впоследствии приняли участие в тестировании платформы цифрового рубля: Ак Барс Банк, Альфа-банк, Банк ДОМ.РФ, Банк ВТБ, Газпромбанк, Тинькофф Банк, Промсвязьбанк, Росбанк, Сбербанк, СКБ-банк, Банк СОЮЗ, ТКБ банк[12].

Тестирование

[править | править код]

В декабре 2021 года завершилось создание прототипа платформы цифрового рубля. Уже в январе 2022 года началось её тестирование[13].

На первом этапе обкатывались выпуск цифрового рубля, открытие цифровых кошельков банками и гражданами, а также потенциальные С2С-переводы и С2В-переводы.

21 апреля 2022 года глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина в ходе отчёта в Госдуме заявила, что пилотные операции как внутри страны, так и в международных расчётах начнут в ограниченном объёме проводить с 2023 года: «В следующем году будем постепенно проводить пилотные расчёты с цифровым рублём в реальной экономике. Цифровой рубль должен сделать расчёты дешевле. Мы рассчитываем, что он будет использоваться и в международных расчётах»[14].

На пресс-конференции, прошедшей 16 сентября 2022 года, Эльвира Набиуллина объявила, что начало тестирования цифрового рубля с реальными клиентами может начаться 1 апреля 2023 года[15]. Однако, к этому времени не была подготовлена соответствующая законодательная база.

29 декабря 2022 года в Государственную Думу группой депутатов во главе с председателем комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым был внесён законопроект о цифровом рубле. В нём предлагалось внесение изменений в различные законодательные акты в связи с введением цифрового рубля. В частности, в закон «О национальной платёжной системе». Также планировалось закрепить за Центральным банком статус единственного оператора платформы[16]. 16 января 2023 года законопроект был рассмотрен и поставлен на повестку в первом чтении Советом Государственной Думы. Отмечалось, что он является рамочным, а детальную нормативную базу необходимо разработать ЦБ[17]. 16 марта 2023 года законопроект о цифровом рубле прошёл первое чтение в Государственной Думе[18]. В ЦБ сообщили, что готовы начать пилотный проект с цифровыми рублями как только будет готова нормативная и законодательная база. В мероприятиях предполагалось участие ограниченного числа клиентов 13 банков[19]. В апреле 2023 года планировалось начало официального использования цифрового рубля, но из-за неготовности законодательной базы это было отложено на более поздний период[20].

20 июня 2023 года Госдума РФ одобрила законопроект, признающий цифровую валюту объектом договора, собственности и наследования, а 11 июля во втором и третьем чтениях приняла закон о внедрении цифрового рубля. Закон был подписан президентом РФ 24 июля 2023 года[21]. Его основные положения вступили в силу 1 августа 2023 года. Это позволяло ЦБ начать пилотирование валюты с реальными деньгами и клиентами. Известно, что тесты будут проводиться с ограниченным кругом клиентов и сотрудников крупных кредитных организаций[22][23][24].

3 августа 2023 года Центральный банк установил тарифы за оплату товаров и услуг для бизнеса: 0,3 процента от суммы платежа, но не более полутора тысяч рублей за одну транзакцию. Для поставщиков услуг ЖКУ комиссия составляет 0,2 процента, но не более 10 рублей за транзакцию. За переводы между юридическими лицами — на уровне 15 рублей за одну операцию[25]. При этом зафиксировано, что для граждан все операции с цифровыми рублями проходят без взимания комиссии.

Пилотный запуск

9 августа 2023 года первый заместитель председателя ЦБ Ольга Скоробогатова заявила о начале пилота по использованию реальных цифровых рублей с привлечением ограниченного количества клиентов банков с 15 августа 2023 года. В рамках пилота тестируется открытие и закрытие цифровых кошельков, совершение покупок цифровыми рублями и переводы между гражданами, простые автоплатежи. Всего в пилоте принимают участие около 600 клиентов и 30 компаний из 11 городов. Широкое внедрение цифрового рубля ожидается не ранее 2025 года.

В августе 2023 стал известен окончательный список банков-участников первого этапа тестирования реальных операций с цифровым рублём[26]:

1 сентября 2023 года в ЦБ РФ сообщили, что за август было проведено несколько тысяч реальных операций с цифровыми рублями[27][28].

3 октября 2023 года начато тестирование цифрового рубля в московском метро. Отмечается, что «это первый проект в сфере финансовых технологий, реализуемый в городском транспорте России вместе с ЦБ РФ». За цифровую валюту пока можно купить только карту «Тройка»[29].

Ещё 17 банков готовятся подключиться к пилоту[30]. Они уже подписали договор о присоединении к платформе цифрового рубля Банка России и теперь настраивают свои системы, чтобы войти в пилот, когда он будет расширен. Список таких кредитных организаций появился на сайте регулятора и будет обновляться[31]. Среди них:

На форуме инновационных финансовых технологий «Финополис», который состоялся с 8 по 10 ноября 2023 года, председатель Центрального Банка России сообщила, что тестирование идет по плану. В 2024 году планируется расширение пилота по количеству участников и типам операций. К более массовое внедрение цифрового рубля может произойти в 2025 году[32].

Первый заместитель председателя ЦБ Ольга Скоробогатова сообщила журналистам, что по данным на 9 ноября 2023 года проведено уже более 10 тысяч операций с цифровым рублем[33].

На июль 2024 года с помощью цифрового рубля совершено более 27 тысяч переводов и 7 тысяч операций по оплате услуг. С 1 сентября 2024 года к тестированию планируется привлечь дополнительно 9 тысяч физических лиц и 1,2 тысячи юридических лиц[5].

Оценки и критика

[править | править код]

Глава Министерства финансов РФ Антон Силуанов назвал цифровой рубль перспективным. Его надёжность министр объяснил тем, что эмитентом валюты выступает Центробанк. По мнению Силуанова, для бюджета проект окажется интересным из-за своей прозрачности[34].

В конце 2020 года Сбербанк раскритиковал доклад, оценив переток денежных средств в цифровой рубль в 2—4 трлн рублей, что может привести к росту кредитных ставок[35]. Около половины банков на тот момент считали создание цифрового рубля бессмысленным[36]. Также Сбербанк предупредил о рисках, связанных с низкой киберустойчивостью новой формы валюты. Для ее повышения, с точки зрения зампреда правления банка Станислава Кузнецова, необходимо создавать уникальную систему, которая обойдётся в 20-25 млрд рублей[37].

В центре «Сколково-РЭШ» наряду с плюсами указывали, что с введением цифрового рубля ЦБ может быть вовлечён в рынок финансовых услуг. Это способно повлечь за собой потерю независимого статуса и утрату доверия в отношении регулирующей функции[38]. Эксперты Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования выказали опасения, что цифровой рубль может привести к потере ликвидности банками. Есть риск оттока не менее 9 трлн рублей со счетов физических и юридических лиц к концу 2024 года[38].

В качестве рисков внедрения цифрового рубля называются избыточное сверхрегулирование[39], монополизация финансовой системы РФ, попытки установления лимитов в вопросе обращения денег для граждан, организаций и государственных, муниципальных учреждений, а также возможность лишения денег их главной функции — функции накопления[40]. В ходе опроса, проведенного Mail.ru в августе 2023 года, выяснилось, что россияне в целом не выражают заинтересованности в цифровом рубле: пользоваться им планируют лишь 12% респондентов. Среди недостатков называются недоверие к цифровым валютам в целом, опасение контроля государства за финансами, отсутствие явных преимуществ по сравнению с привычным безналичным расчетом, невозможность снятия наличных в банкомате, кэшбека и процентов по вкладу[41].

Представители банков и эксперты указали на дороговизну внедрения цифровой валюты. Например, в Росбанке оценили расходы в 150 млн рублей за два года[42].

Логотип цифрового рубля

[править | править код]

Первый логотип цифрового рубля, состоящий из знака рубля и обрамляющей его окружности, повторяющей форму монеты и напоминающей логотип ЦБ РФ, был опубликован Банком России, 3 августа 2023 года в специальном видео и на сайте[43][44][45].

Совет директоров Банка России установил и опубликовал тарифы по операциям с цифровым рублем 3 августа 2023 года. ЦБ заявил, что с введением цифрового рубля в широкий оборот переводы для граждан в нём останутся бесплатными; тарифы для бизнеса за приём оплаты составят 0,3% платежа, но не выше 1500 руб.; комиссия за переводы между юрлицами составит 15 рублей[46].

Примечания

[править | править код]
  1. Цифровой рубль. Официальный сайт Банка России. Дата обращения: 26 августа 2023. Архивировано 25 августа 2023 года.
  2. Закон о цифровом рубле вступил в силу. Что нужно знать. Газета.Ru (1 августа 2023). Дата обращения: 26 августа 2023. Архивировано 26 августа 2023 года.
  3. Цифровой рубль | Банк России. cbr.ru. Дата обращения: 15 февраля 2022. Архивировано 27 января 2022 года.
  4. Цифровой рубль: что это такое. Дата обращения: 14 августа 2023. Архивировано 14 августа 2023 года.
  5. 1 2 Путин оценил итоги тестирования цифрового рубля. Lenta.RU. Дата обращения: 19 июля 2024.
  6. Кисаров И. В. О переходе к цифровому рублю // Вестник Тверского государственного университета. Серия: Экономика и управление. № 1 (53), 2021. С. 198—208.
  7. Цифровой рубль - доклад ЦБ РФ от 13 октября 2020 Архивная копия от 27 января 2022 на Wayback Machine
  8. Вершинина О. В., Лабушева Я. Г., Султаниев И. С. Анализ возможностей и рисков введения в обращение цифровых валют центральных банков на примере «цифрового рубля» // Вестник Российского нового университета. Серия: Человек и общество. № 1, 2021. С. 51—60.
  9. ЦБ анонсировал появление цифрового рубля Архивная копия от 9 июня 2021 на Wayback Machine // Взгляд, 13 октября 2020
  10. ЦБ задумался о выпуске цифрового рубля Архивная копия от 18 мая 2021 на Wayback Machine // Форбс.ру, 13.10.2020
  11. В России испытают цифровой рубль на практике Архивная копия от 18 мая 2021 на Wayback Machine // Газета.Ru, 13.10.2020
  12. ЦБ выбрал 12 банков для тестирования цифрового рубля. Forbes. Дата обращения: 23 июля 2021. Архивировано 23 июля 2021 года.
  13. В пилотном режиме: в России начались первые испытания цифрового рубля Архивная копия от 15 февраля 2022 на Wayback Machine // RT, 15 февраля 2022
  14. С 2023 года в России планируют начать расчёты в цифровых рублях. ИА REGNUM. Дата обращения: 21 апреля 2022. Архивировано 21 апреля 2022 года.
  15. ЦБ намерен начать тестирование цифрового рубля с клиентами банков в 2023 году. Дата обращения: 26 января 2023. Архивировано 1 октября 2022 года.
  16. В Госдуму внесен законопроект о цифровом рубле. Дата обращения: 26 января 2023. Архивировано 26 января 2023 года.
  17. У ЦБ будет рублем больше. Дата обращения: 27 января 2023. Архивировано 4 июня 2023 года.
  18. Госдума приняла в первом чтении законопроект о цифровом рубле. РБК. Дата обращения: 27 марта 2023. Архивировано 27 марта 2023 года.
  19. ЦБ РФ начнет пилот с реальными цифровыми рублями после появления законодательной базы. Interfax. Дата обращения: 27 марта 2023. Архивировано 27 марта 2023 года.
  20. "ТАСС: цифровой рубль не будет введен в оборот с апреля". www.bfm.ru. 2023.03.22. Архивировано 16 апреля 2023. Дата обращения: 11 апреля 2023. {{cite news}}: Проверьте значение даты: |date= (справка)
  21. Федеральный закон от 24 июля 2023 года № 340-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". Дата обращения: 26 июля 2023. Архивировано 26 июля 2023 года.
  22. "Госдума одобрила законопроект о наследовании цифрового рубля". РБК. 2023.06.23. Архивировано 23 июня 2023. Дата обращения: 23 июня 2023. {{cite news}}: Проверьте значение даты: |date= (справка)
  23. Госдума приняла закон о внедрении цифрового рубля. РБК (11 июля 2023). Дата обращения: 11 июля 2023. Архивировано 11 июля 2023 года.
  24. В России заработал закон о цифровом рубле. РБК (1 августа 2023). Дата обращения: 26 августа 2023. Архивировано 26 августа 2023 года.
  25. "Россиянам раскрыли стоимость операций с цифровыми рублями". lenta.ru. 2023-08-03. Архивировано 3 августа 2023. Дата обращения: 3 августа 2023.
  26. ЦБ назвал 13 банков, которые будут первыми тестировать реальные операции с цифровым рублем. TACC. Дата обращения: 26 августа 2023. Архивировано 26 августа 2023 года.
  27. ЦБ с 15 августа провел несколько тысяч операций по переводу цифровых рублей. Interfax (1 сентября 2023). Дата обращения: 13 сентября 2023. Архивировано 13 сентября 2023 года.
  28. Регулятор успешно запустил тестирование цифрового рубля. С третьей формой денег уже проведено более 10 тысяч операций // НГ, 26.12.2023
  29. В московском метро началось тестирование цифрового рубля. ТАСС (3 октября 2023). Дата обращения: 10 октября 2023. Архивировано 10 октября 2023 года.
  30. Еще 17 банков готовятся подключиться к пилоту по цифровому рублю | Банк России. www.cbr.ru. Дата обращения: 15 февраля 2024.
  31. Цифровой рубль | Банк России. www.cbr.ru. Дата обращения: 15 февраля 2024.
  32. Новости, Р. И. А. Набиуллина заявила, что тестирование цифрового рубля идет по плану. РИА Новости (20231108T1317). Дата обращения: 15 февраля 2024.
  33. Ольга Скоробогатова: «В ходе пилота по цифровому рублю проведено 10 000 операций» От Bits.media. Investing.com Россия. Дата обращения: 15 февраля 2024.
  34. Министр финансов России Силуанов назвал создание цифрового рубля перспективным. Дата обращения: 6 февраля 2023. Архивировано 6 февраля 2023 года.
  35. Сбербанк опасается роста ставок из-за запуска цифрового рубля Архивная копия от 18 мая 2021 на Wayback Machine // Ъ, 15.12.2020
  36. Что не так с цифровым рублём: Сбер предупредил о рисках новой валюты Архивная копия от 18 мая 2021 на Wayback Machine // Вести.ру, 15 декабря 2020
  37. Сбербанк оценил, во сколько обойдётся устойчивость цифрового рубля. Дата обращения: 4 февраля 2023. Архивировано 4 февраля 2023 года.
  38. 1 2 «Полный цикл операций». В России испытали цифровой рубль. Дата обращения: 30 января 2023. Архивировано 30 января 2023 года.
  39. Максим Стулов (21.03.25). "Четыре главные опасности цифрового рубля". Ведомости. Архивировано 29 марта 2023. Дата обращения: 29 марта 2023. {{cite news}}: Проверьте значение даты: |date= (справка)
  40. Перспективы внедрения ЦВЦБ в России. Журнал о блокчейне. Дата обращения: 7 декабря 2022. Архивировано 3 декабря 2022 года.
  41. Исследование: будут ли россияне пользоваться цифровым рублем. Дата обращения: 2 августа 2023. Архивировано 2 августа 2023 года.
  42. Цифровой рубль обходится в копеечку. Коммерсантъ. Дата обращения: 1 октября 2023. Архивировано 18 октября 2023 года.
  43. У цифрового рубля появился логотип (рус.). Дата обращения: 3 августа 2023. Архивировано 3 августа 2023 года.
  44. Фирменный стиль | Банк России. www.cbr.ru. Дата обращения: 3 августа 2023. Архивировано 3 августа 2023 года.
  45. ЦБ утвердил логотип цифрового рубля. Ведомости (3 августа 2023). Дата обращения: 4 августа 2023. Архивировано 3 августа 2023 года.
  46. Утверждены тарифы по операциям с цифровыми рублями | Банк России. www.cbr.ru. Дата обращения: 15 февраля 2024.

Литература

[править | править код]
  • Вершинина О. В., Лабушева Я. Г., Султаниев И. С. Анализ возможностей и рисков введения в обращение цифровых валют центральных банков на примере «цифрового рубля» // Вестник Российского нового университета. Серия: Человек и общество. № 1, 2021. С. 51—60.
  • Каменская К. В. К вопросу введения Цифрового рубля как инструмента противодействия экономическим и финансовым нарушениям // Инновации. Наука. Образование. № 25, 2021. С. 77—84.
  • Кисаров И. В. О переходе к цифровому рублю // Вестник Тверского государственного университета. Серия: Экономика и управление. № 1 (53), 2021. С. 198—208.