Страхование жизни

Материал из Википедии — свободной энциклопедии
Перейти к: навигация, поиск

Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым.

История становления и развития страхования жизни[править | править вики-текст]

Наиболее ранние упоминания о формировании фондов денежных средств и раскладке ущерба по рискам жизни и здоровью человека относятся к периоду античности. Свидетельством тому можно считать первые взаимные кассы римских профессиональных и военных коллегий, а также похоронные религиозные кассы. Простейшие формы взаимного личного страхования также существовали и в эпоху средневековья в рамках ремесленных цехов и гильдий.

Страхование жизни как особый вид предпринимательства появился в Европе на рубеже XVII—XVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию. Наряду со страхованием кораблей и грузов стали заключать договоры страхования жизни капитанов кораблей. Далее английский предприниматель Джеймс Додсон в 1663 году собрал все данные по различным лондонским кладбищам, рассчитал средний возраст умерших, их число за год и применил эту статистику для расчета страховых премий. В истории страхования считается, что именно ему принадлежит роль родоначальника в применении научного подхода к организации страхования жизни.

Первая специализированная страховая компания по страхованию жизни «Общество достойной жизни» была создана в 1740 году, а в 1762 году появилась страховая компания «Общество справедливого страхования жизни» (Equitable Life Assurance Society (англ.)). В 1765 году эта компания была официально зарегистрирована в качестве общества взаимного страхования[1]. Это общество занимается страхованием жизни по сей день, оно считается старейшим в мире обществом взаимного страхования, осуществляющим страхование жизни.

В России страхование жизни появилось гораздо позже. В 1863 году было учреждено первое коммерческое страховое общество по страхованию жизни под названием «Жизнь»[2].

Сущность страхования жизни[править | править вики-текст]

Страхование жизни предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.

Накопительное страхование жизни это страхование, в котором присутствуют как минимум два инвариантных риска:

  • дожитие;
  • смерть.

В страховании жизни также могут быть предусмотрены и другие риски, такие как: телесные повреждения (травмы), инвалидность, смерть в результате несчастного случая, и другие.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Страховщик выплачивает страховое обеспечение в виде различных вариантов выплаты страховой суммы: в виде единовременной выплаты, в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты).

В страховании жизни реализуется накопительная функция страхования, также развиваются продукты в которых долгосрочное долевое страхование жизни (англ. unit-linked insurance plan)[3] совмещены в одной программе.

Цель страхования жизни[править | править вики-текст]

Страхование жизни позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального страхования и обеспечения (накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица). Реализация вторых является защитой финансовых интересов страхователя или застрахованного лица при наступлении смерти.[2]

Классификация договоров страхования жизни[править | править вики-текст]

Наглядно классификацию страхования жизни можно представить в таблице.[2]

Основные критерии Виды договоров страхования жизни
По объекту страхования жизни
договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь — одно лицо
договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь — разные лица
договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти
По предмету страхования жизни
страхование на случай смерти
страхование на дожитие
По порядку уплаты страховых премий
страховые договоры с единовременной (однократной) премией
страховые договоры с периодическими премиями
По периоду действия страхового покрытия
пожизненное страхование (на всю жизнь)
страхование жизни на определенный период времени
По форме страхового покрытия
страхование на твердо установленную страховую сумму
страхование с убывающей страховой суммой
страхование с возрастающей страховой суммой
увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен
увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика
увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды
По виду страховых выплат
страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы
страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета)
страхование жизни с выплатой пенсии
По способу заключения
индивидуальные
коллективные

Основные типы договоров страхования жизни[править | править вики-текст]

Представив характеристику наиболее важных критериев и компонентов, определяющих специфику различных договоров страхования жизни, можно составить комплексную систему договоров страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке. В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных критериев[2]:

Тип страхования Страховое покрытие Премии Наличие инвестиционного элемента Возможность выкупа Характеристика страхования
Срочное
Выплата страховой суммы бенефициару, если застрахованный умрет раньше срока, обозначенного в договоре
Периодические
Нет
Нет
Более дешевый и простой с высокой гарантией в случае преждевременной смерти
Пожизненное
Выплата страховой суммы бенефициару в момент смерти застрахованного независимо от времени её наступления
Периодические или однократная
Да
Право на выкуп появляется только через определенное время действия договора Наиболее полное обеспечение наследников с неограниченным сроком и элементами капитализации
Смешанное
Выплата страховой суммы и в случае смерти застрахованного до окончания договора, и в случае дожития согласно договору
Периодические или однократная
Да
Да
Наиболее выгодные договоры в целях инвестирования и создания накоплений, но с невысокими гарантиями в случае смерти

Российский рынок страхования жизни[править | править вики-текст]

В России страхование жизни — один из самых быстрорастущих сегментов страхования. За 2010—2013 гг. прирост страховых премий год к году составлял около 150 %, в 2010—2013 гг. годовой прирост снизился до примерно 120 %, а в 2016 резко вырос до 160 % год к году[4]. В первом квартале 2017 года по объёмам собранных страховых премий страхование жизни впервые обогнало ОСАГО[5]. Тем не менее, страхование жизни в РФ все еще заметно отстает по ключевым показателям (проникновение и плотность страхования) от экономически развитых стран Европы, Азии и Америки.

Российский рынок страхования жизни на протяжении многих лет был сильно загрязнен «серыми схемами» по оптимизации налогообложения фонда оплаты труда предприятий — компании с помощью страхования жизни уменьшали уплачиваемые налоги, однако к 2005 году эта практика была практически полностью пресечена Минфином РФ и налоговыми органами[6].

По данным органа страхового надзора сборы на рынке страхования жизни в России составили[4]:

2009 2010 2011  2012 2013 2014 2015 2016
Страхование жизни, всего (млн. руб.)
15 713
22 547
34 721
53 824
84 890
108 531
129 715
215 740
в том числе:
на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события
12 647
18 253
29 107
45 325
64 655
75 079
87 110
87 110
с условием периодических страховых выплат и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика
1 780
2 893
4 604
7 421
18 650
31 865
41 130
127 236
пенсионное страхование
1 294
1 368
1 011
1 077
1 585
1 587
1 475
1 394

Первая десятка самых крупных страховщиков жизни собрала в 2016 году 89,6% премий по этому виду страхования [7].

Топ-10 страховых компаний по объему собранных премий на рынке страхования жизни в 2016 году (по данным ЦБ РФ)[7].

Страховые компании Сборы по страхованию жизни, млн. руб. Доля рынка, %%
1
Сбербанк Страхование Жизни
60 529
28
2
Росгосстрах-Жизнь
40 478
19
3
Альфастрахование-Жизнь
30 523
14
4
Ренессанс Жизнь
17 901
8
5
ВТБ Страхование жизни
13 723
6
6
СИВ Лайф
10 018
5
7
Ингосстрах-Жизнь
5 957
3
8
Открытие Страхование жизни
5 348
2
9
Райффайзен Лайф
4 645
2
10
Сосьете Женераль Страхование Жизни
4 592
2

Основным каналом продаж полисов страхования жизни являются банки (кредитные организации)[8]. По данным ЦБ РФ за 2015 год 78% объема премий по договорам страхования жизни было собрано через кредитные организации[9].

В 2017 году Банком России опубликован доклад для общественных консультаций «Предложения по развитию страхования жизни в Российской Федерации»[10].

См. также[править | править вики-текст]

Примечания[править | править вики-текст]

  1. Воблый К. Г. Основы экономии страхования. М.: Анкил, 1993. — С.104.
  2. 1 2 3 4 Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2004. — 875 с. ISBN 5-98118-017-X (в пер.)
  3. Страховой бизнес: Словарь-справочник / Р. Т. Юлдашев, М.: «Анкил», 2005 — с.803
  4. 1 2 Сборы и выплаты по страхованию жизни по кварталам. Данные ФСФР/ЦБ РФ
  5. Рынок страхования жизни в России впервые за 12 лет обогнал по объему ОСАГО. «КоммерсантЪ» (31 мая 2017). — Сегмент страхования жизни в России в первом квартале 2017 года впервые за 12 лет вышел на первое место по объему премий (59,8 млрд руб.), обогнав рынок ОСАГО (48,2 млрд руб.) Об этом сообщается в статистической отчетности страховщиков, которую опубликовал Банк России. Проверено 7 июня 2017.
  6. Без страха по жизни [Лидеры страхового рынка стали реальными]
  7. 1 2 Топ-10 страховщиков жизни в 2016 году, данные ЦБ РФ
  8. Черников, Владимир. Почему страхование так активно продается через банки?. «Банки.ру» (7 июня 2017). Проверено 7 июня 2017.
  9. ЦБ РФ - Финансовые рынки - Надзор за участниками финансовых рынков - Субъекты страхового дела - Статистические показатели и информация об отдельных субъектах страхового дела - 2015 год - Таблица 38 «Сведения о страховых премиях по договорам страхования, заключенным без участия посредников либо при их участии, вознаграждение посредникам»
  10. Страхование жизни: фокус на развитие | Банк России. www.cbr.ru. Проверено 12 октября 2017.

Ссылки[править | править вики-текст]