3-D Secure

Логотип Verified by Visa

Логотип MasterCard SecureCode

3-D Secure является XML-протоколом, который используется как дополнительный уровень безопасности для онлайн-кредитных и дебетовых карт, двухфакторной аутентификации пользователя, но не гарантирует безопасности денежных средств на карте. Технология была разработана для платежной системы Visa с целью улучшения безопасности интернет-платежей в рамках услуги Verified by Visa (VbV). Услуги, основанные на данном протоколе, также были приняты платежными системами Mastercard под названием Mastercard SecureCode (MCC) и JCB International как J/Secure, AmEx как SafeKey, Мир (НСПК) как Мир Accept. American Express добавили 3-D Secure 8 ноября 2010 года как American Express SafeKey на некоторых рынках и продолжает запускать его на дополнительных рынках. Платежная система «Мир» запустила свой сервис в 2016 г. Анализ протокола научными кругами показал, что он помогает в решении многих вопросов безопасности, которые влияют на потребителя, в том числе на площадь для фишинга и переложение ответственности в случае мошеннических платежей.

3-D Secure добавляет ещё один шаг аутентификации для онлайн-платежей, позволяющий торговым точкам и банкам дополнительно убедиться, что платеж совершает именно держатель карты, чтобы защититься от мошеннических операций.

3-D Secure не следует путать с кодом CVV2, который напечатан на карте с обратной стороны.

3-D Secure не является абсолютной защитой денег на карте при CNP- (card not present) операциях, например, одноразовый код может быть перехвачен компьютерными вирусами. Также технологию 3-D Secure поддерживают не все банки, поэтому многие товары и услуги можно оплатить картой безо всякого кода подтверждения, что ставит под сомнение эффективность данной технологии.

Описание

Для держателя карты банка, поддерживающего 3-D Secure, в процессе оплаты онлайн к ранее необходимой информации добавляется дополнительный запрос на подтверждение использования карты. От держателя требуется ввести код подтверждения, предоставляемый банком для каждой операции чаще всего в sms-сообщении, отправленном на привязанный к карте номер сотового телефона. Возможны и другие варианты получения кода подтверждения платежа, такие как карты с микропроцессорами.

Ряд банков использует обычную систему постоянных паролей, то есть пользователь задаёт пароль один раз (при регистрации) и при совершении каждого интернет-платежа вводит именно его. Данный способ является менее надёжным, нежели одноразовый код подтверждения.

Следует отметить, что EMVCo анонсировала новую версию протокола 3-D Secure 2.0., в котором существенно меняется процедура верификации. Планируется, что код будет запрашиваться только в 5 % случаев, а прочие транзакции будут проверяться на основе встроенной системы рисков. Предполагается, что это увеличит активность клиентов в интернете, которые бросают покупки по причине сложностей с оплатой.

Проблемы с безопасностью

Держателю карты необходимо учитывать, что 3-D Secure может проводить платежи в интернете без подтверждения при помощи дополнительного шага аутентификации по СМС или логину и паролю, что порождает очень серьёзные проблемы с безопасностью денежных средств на банковской карте клиента.

Если интернет-магазин не поддерживает технологию 3-D Secure (на сайте интернет-магазина не размещены логотипы Verified by Visa и Mastercard^® SecureCode™), для осуществления покупки по банковской карте будет необходимо выбрать покупку и оформить платеж, введя реквизиты карты, которые запрашивает интернет-магазин. При этом Ваш платеж не будет защищен технологией.

Соответственно, это означает, что платеж в таком интернет-магазине пройдет без подтверждения по СМС или логину и паролю, а только лишь по введенным реквизитам карты, указанным на самой карте (тип, номер и срок карты, имя держателя и трехзначный CVV2, который напечатан на карте с обратной стороны).

Таким образом, клиенту банка важно понимать, что если на его карте разрешены платежи через интернет и даже если на карте включена дополнительная защита 3-D Secure, то, несмотря на это, абсолютно любой человек, кто имел возможность увидеть и запомнить реквизиты, напечатанные на самой банковской карте, может совершать платежи этой картой в интернет-магазинах, не поддерживающих 3-D Secure, и эти платежи будут проходить без подтверждения по СМС или логину и паролю. В ряде банков можно отдельно управлять лимитами транзакций, проводимых без 3-D Secure. Другим способом может быть управление общими лимитами с помощью приложений банк-клиент, в частности на телефонах.

Следует отметить, что проведение операции без дополнительного шага аутентификации (при наличии поддержки 3-D Secure) свидетельствует о том, что по такой операции возможен «Перенос ответственности» (Liability Shift), то есть банк-эмитент может оспорить операции и вернуть деньги держателю карты (при его своевременном обращении).

Основные аспекты протокола

Основная концепция протокола — добавить к процессу финансовой авторизации онлайн-проверку подлинности. Эта проверка подлинности основана на принципе трёх доменов (отсюда 3-D в названии):

• Домен эквайера (домен продавца и банка, в который перечисляются деньги);
• Домен эмитента (домен банка, выдавшего карту);
• Домен совместимости (Interoperability Domain) (домен, предоставляемый платёжной системой (Mastercard, Visa и т. д.) для поддержки протокола 3-D Secure).

Перенос ответственности

В обычных (не защищённых 3-D Secure) транзакциях ответственность за операции по украденным картам несёт «мерчант» — торгово-сервисное предприятие, на сайте которого была произведена покупка товара/услуги по ворованной карте, при условии, что он не поддерживает эту технологию.

В случае использования 3-D Secure происходит так называемый «Перенос ответственности» (Liability Shift), когда ответственность переносится на банк-эмитент, выпустивший карту или на самого клиента.

Ссылки

• Verified by Visa (англ.)
• Visa 3-D Secure Payment Program (англ.)
• Visa 3-D Secure Specifications (недоступная ссылка) (англ.)
• Mastercard SecureCode (англ.)
• Принцип действия 3D-Secure
• Леонид ЧУРИКОВ. 3D-Secure: кто в защите? // Банки.ру, 14.11.2012.