3-D Secure

Материал из Википедии — свободной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску
Логотип Verified by Visa
Логотип MasterCard SecureCode

3-D Secure является протоколом, который используется как дополнительный уровень безопасности для онлайн-кредитных и дебетовых карт, двухфакторной аутентификации пользователя. Технология была разработана для платежной системы Visa с целью улучшения безопасности интернет-платежей в рамках услуги Verified by Visa (VbV). Услуги, основанные на данном протоколе, также были приняты платежными системами Mastercard под названием Mastercard SecureCode (MSC) и JCB International как J/Secure, AmEx как SafeKey, Мир (НСПК) как Мир Accept. American Express добавили 3-D Secure 8 ноября 2010 года как American Express Safe Key на некоторых рынках и продолжает запускать его на дополнительных рынках. Платежная система «Мир» первоначально лицензировала реализацию первой версии протокола у VISA. В 2016 г. «Мир» самостоятельно реализовала поддержку 3D-Secure 2.0 и начала предоставлять её под названием MirAccept[1].

3-D Secure добавляет ещё один шаг аутентификации для онлайн-платежей, позволяющий торговым точкам и банкам дополнительно убедиться, что платеж совершает именно держатель карты, чтобы защититься от мошеннических операций.[2]

3-D Secure code не следует путать с кодом CVV2 или CVC2, который напечатан на карте с обратной стороны.

3-D Secure не является абсолютной защитой денег на карте при CNP-операциях (card not present), например, одноразовый код может быть перехвачен компьютерными вирусами. Также технологию 3-D Secure поддерживают не все банки, поэтому многие товары и услуги можно оплатить картой безо всякого кода подтверждения, что ограничивает эффективность данной технологии на переходном периоде[3].

На июль 2016 года 3D-Secure поддерживали банки из 195 стран мира[4].

Описание с точки зрения пользователя[править | править код]

Для держателя карты банка, поддерживающего 3-D Secure, в процессе оплаты онлайн к ранее необходимой информации добавляется дополнительный запрос на подтверждение использования карты, который, как правило, показывается путём перенаправления пользователя на новую страницу, расположенную либо на адресе банка-эмитента карты, либо выводимую в iframe[5][6]. Показ этой страницы авторизации осуществляется компонентом ACS (Access Controi Server), которые расположен на стороне банка-эмитента карты.

От держателя требуется ввести код подтверждения, предоставляемый банком для каждой операции чаще всего в sms-сообщении, отправленном на привязанный к карте номер сотового телефона[7][4]. Возможны и другие варианты получения кода подтверждения платежа, такие как карты с микропроцессорами, с карточки одноразовых кодов; из специального устройства, которое генерирует обновляемые псевдослучайные коды[7][4]. Ряд банков использует обычную систему постоянных паролей, то есть пользователь задаёт пароль один раз (при регистрации) и при совершении каждого интернет-платежа вводит именно его. Данный способ является менее надёжным, нежели одноразовый код подтверждения. Формат 3-D Secure code может варьироваться в зависимости от банка-эмитента. Обычно это 4-10 букв и цифр. Решения с одноразовым паролем состоят из 6-8 цифр[8].

После проверки правильности введённого кода ACS (Сервер контроля доступа) проверяет правильность введённых защитного кода[9][4], перенаправляет пользователя обратно на страницу платежного сервиса или торговой точки, с которой происходило первоначальное перенаправление и, одновременно с этим, передаёт через платёжную систему банку-эквайеру подтверждение того, что, операция (не)авторизована. После этого банк-эквайер осуществляет операцию, списывая/блокируя денежные средства с карты покупателя или отказывает в операции.

В более поздних версиях протокола 3-D Secure 2.0 и 3.0.[10] процедура верификации была усовершенствована, и код запрашивается далеко не для всех операций. Часть транзакций проводится без попытки его запросить, выбор режима проведения транзакций осуществляется на базе собственного контроля риска банка и/или торгово-сервисного предприятия. Это увеличивает конверсию клиентов торговых точек, так как часть покупок не доводится до конца по причине сложностей с оплатой и постоянный запрос дополнительного секретного кода неизбежно увеличивает сложность процесса и вероятность его досрочного прерывания покупателем.

Проблемы с безопасностью[править | править код]

Держателю карты необходимо учитывать, что 3-D Secure может проводить платежи в интернете без подтверждения при помощи дополнительного шага аутентификации по СМС или логину и паролю, что порождает очень серьёзные проблемы с безопасностью денежных средств на банковской карте клиента.

Если интернет-магазин не поддерживает технологию 3-D Secure (на сайте интернет-магазина не размещены логотипы Verified by Visa и Mastercard® SecureCode™), для осуществления покупки по банковской карте будет необходимо выбрать покупку и оформить платеж, введя реквизиты карты, которые запрашивает интернет-магазин. При этом Ваш платеж не будет защищен технологией.[11]

Следовательно, это означает, что платеж в таком интернет-магазине пройдет без подтверждения по СМС или логину и паролю, а только лишь по введенным реквизитам карты, указанным на самой карте (тип, номер и срок карты, имя держателя и трехзначный CVV2, который напечатан на карте с обратной стороны).

Таким образом, клиенту банка важно понимать, что если на его карте разрешены платежи через интернет и даже если на карте включена дополнительная защита 3-D Secure, то, несмотря на это, абсолютно любой человек, кто имел возможность увидеть и запомнить реквизиты, напечатанные на самой банковской карте, может совершать платежи этой картой в интернет-магазинах, не поддерживающих 3-D Secure, и эти платежи будут проходить без подтверждения по СМС или логину и паролю. В ряде банков можно отдельно управлять лимитами транзакций, проводимых без 3-D Secure. Другим способом может быть управление общими лимитами с помощью приложений банк-клиент, в частности на телефонах.

Следует отметить, что проведение операции без дополнительного шага аутентификации (при наличии поддержки 3-D Secure) свидетельствует о том, что по такой операции возможен «Перенос ответственности» (Liability Shift), то есть банк-эмитент может оспорить операции и вернуть деньги держателю карты (при его своевременном обращении).

Основные аспекты протокола[править | править код]

Основная концепция протокола — добавить к процессу финансовой авторизации онлайн-проверку подлинности. Эта проверка подлинности основана на принципе трёх доменов (отсюда 3-D в названии)[источник не указан 2397 дней]:

  • Домен эквайера (домен продавца и банка, в который перечисляются деньги);
  • Домен эмитента (домен банка, выдавшего карту);
  • Домен совместимости (Interoperability Domain) (домен, предоставляемый платёжной системой (Mastercard, Visa и т. д.) для поддержки протокола 3-D Secure).

Перенос ответственности[править | править код]

В обычных (не защищённых 3-D Secure) транзакциях ответственность за операции по украденным картам несёт «мерчант» — торгово-сервисное предприятие, на сайте которого была произведена покупка товара/услуги по ворованной карте, при условии, что он не поддерживает эту технологию.

В случае использования 3-D Secure происходит так называемый «Перенос ответственности» (Liability Shift), когда ответственность переносится на банк-эмитент, выпустивший карту, или на самого клиента.

Примечания[править | править код]

  1. PLUSworld ru-банковская розница, финансовое обслуживание и платежный рынок. Карты "Мир" получат технологию 3D Secure 2.0, не зависящую от Visa » (рус.). Plusworld.ru: финтех, банковская розница, финансовое обслуживание и платежный рынок (18 июля 2016). Дата обращения: 21 октября 2021.
  2. 3D-Secure // По материалам. / Банковская энциклопедия. 2013.
  3. Куда улетают деньги / Банки.ру, 2014.05.26
  4. 1 2 3 4 Банки.ру.
  5. MasterCard SecureCode. MasterCard (17 June 2014). Дата обращения: 24 апреля 2020.
  6. Чуриков Л. 3D-Secure: кто в защите?. Банки.ру (14 ноября 2012). Дата обращения: 24 апреля 2020.
  7. 1 2 Steven J. Murdoch, Ross Anderson. Verified by Visa and MasterCard SecureCode: Or, How Not to Design Authentication (англ.) // Financial Cryptography and Data Security / Radu Sion. — Berlin, Heidelberg: Springer, 2010. — P. 336–342. — ISBN 978-3-642-14577-3. — doi:10.1007/978-3-642-14577-3_27.
  8. MasterCard, 2014, A-1.
  9. Аблеков В., Мороз М. Протоколы обеспечения безопасности платёжных систем. 3-D Secure. cryptowiki.net (13 October 2013). Дата обращения: 24 апреля 2020.
  10. [1] EMV 3D Secure 2.0
  11. Альфа-банк. Как совершить покупку по карте Visa/MasterCard, если интернет-магазин не поддерживает технологию Verified by Visa/MasterCard SecureCode. Памятка по использованию карт, выпущенных ОАО «АЛЬФА-БАНК», для оплаты товаров и услуг в сети интернет. Альфа-банк.

Ссылки[править | править код]

Стандарты и документация