Личные сбережения
Личные сбережения — часть полученного за некоторый период личного (семейного) дохода, не потраченная на текущее потребление, а сохраненная и вложенная для использования в будущем.
Сбережения являются одной из важных статей личного (семейного) бюджета. Принципы и правила расходования семейного бюджета рассматриваются в литературе, посвященной личным финансам.
Мотивы сбережений[править | править код]
Сбережение части получаемых доходов связано со следующими мотивами:
- сбережение временных доходов;
- сбережения на черный день и на старость;
- приобретение товаров длительного пользования;
- передача сбережений детям.
Рациональность сбережений вытекает из гипотез жизненного цикла и перманентного дохода. Согласно гипотезе жизненного цикла рациональный потребитель стремится сберегать в течение всего периода трудоспособности, чтобы поддерживать потребление после выхода на пенсию. Гипотеза перманентного дохода говорит о том, что рациональный потребитель стремиться поддерживать постоянный уровень потребления, избегая сильных колебаний. Для этого ему необходимо сберегать некоторую часть дохода для того, чтобы иметь иметь возможность поддерживать потребление в течение жизни в случае временного снижения доходы. Временные доходы оптимально сберегать, а не тратить на потребление, так как на них нельзя будет рассчитывать в будущем. Временные дополнительные доходы можно потратить и на погашение кредитов, поскольку низкая долговая нагрузка также снижает неблагоприятные последствия, связанные с потерей заработка, болезнью, выходом на пенсию и другими обстоятельствами.
Факторы сбережений[править | править код]
Факторами личный сбережений являются:
- Величина дохода. При низких доходах сбережения затруднительны. Однако специалисты по личным финансам считают, что к сбережениям нужно стремиться и не допускать накопления долгов (закредитованности)[1].
- Размер накопленного богатства. При достаточном размере имущества или финансовых активов люди могут перестать задумываться о том, чтобы сберегать или поддерживать низкий уровень долга. У них может складываться ощущение того, что размер накопленных активов достаточен для того, чтобы можно было позволить себе высокие стандарты потребления.
Величина сбережений[править | править код]
Величина (норма) сбережений зависит от индивидуальных предпочтений, уровня дохода, продолжительности периода трудоспособности, доступности и качества финансовых услуг и других факторов. Кейнс считал, что норма сбережений постоянна и определяется основным психологическим законом: сбережения растут по мере роста дохода, но в меньшей степени. В современной экономике сбережения описываются различными моделями межвременного выбора, в которых норма сбережений может меняться в зависимости от внешних обстоятельств (дохода, процентных ставок и других факторов).
В популярной практической литературе, посвященной личным финансам есть разные подходы к формированию личных сбережений.
- Сначала заплати себе — финансовый принцип, впервые популяризованный американским писателем Наполеоном Хиллом в его книге «Думай и богатей», согласно которому в первую очередь личные доходы следует откладывать на будущее ― то есть платить самому себе[2].
- Метод «50-20-30» — финансовый принцип, согласно которому 50% дохода должно уходить на повседневные расходы (оплату жилья, транспорта, продуктов и т.д.); 20% должно сберегаться; 30% можно тратить на развлечения.
- Метод четырех конвертов.
См. также[править | править код]
Литература[править | править код]
- Alexa von Tobel. Financially Fearless: The LearnVest Program for Taking Control of Your Money. — М.: Crown Business Publications, 2013. — 336 с. — ISBN 978-0-385-34761-7.
- Хилл Н. Думай и богатей. — М.: Попурри, 2019. — 320 с. — ISBN 978-985-15-3550-3.
Примечания[править | править код]
- ↑ Alexa von Tobel. Financially Fearless: The LearnVest Program for Taking Control of Your Money. — М.: Crown Business Publications, 2013. — 336 с. — ISBN 978-0-385-34761-7.
- ↑ Хилл Н. Думай и богатей. — М.: Попурри, 2019. — 320 с. — ISBN 978-985-15-3550-3.