Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита(ипотеки)  — уменьшение основного долга по займу путем внесения дополнительных платежей, которые идут в уменьшение тела кредита. При изменении долга по кредиту меняется график ежемесячных платежей. Согласно ФЗ 353 Статьи 11 п. 8 финансовое учреждение обязано предоставить заемщику новый график платежей. Для осуществления досрочного погашения необходимо оформить заявление(в большинстве банков это так). Без заявления банк не спишет дополнительные средства в счет уменьшения остатка долга, даже если вы положите их на счет.

Виды досрочного погашения

Различают два вида досрочного погашения кредита - частичное и полное погашение. Процедура досрочного погашения выполняется до того момента, как истечет срок кредитования, установленный кредитным договором, поэтому и носит название досрочное погашение по кредиту.

И полное, и частичное досрочное погашение кредита влияют на сокращение общей суммы переплаты, в чём в первую очередь заинтересован заёмщик.

Сокращение суммы переплаты происходит не в дату досрочного погашения, а постепенно. В дату досрочного погашения переплата сразу не сокращается. Это происходит постепенно при выплате кредита. Максимальная экономия при досрочном погашении достигается к концу срока кредита

Полное досрочное погашение

Полное досрочное погашение кредита представляет собой полное погашение всей имеющейся перед банком (иным финансовым учреждением) кредитной задолженности (обычно это основной долг и проценты) до того момента, как истечет срок кредитования, установленный кредитным договором. Осуществив полное досрочное погашение кредита, вы полностью освобождаетесь от обязательств перед банком. Сумму к полному досрочному погашению озвучивает банк на дату запроса. На дату ближайшего платежа по кредиту сумма к полному досрочному погашению равна ежемесячный платеж + остаток долга по кредиту.

Частичное досрочное погашение

Частичное досрочное погашение кредита – это внесение в счет кредита суммы денег, которая меньше тела кредита. Существуют 2 типа досрочного погашения - погашение с уменьшением суммы ежемесячного платежа и погашение с уменьшением срока кредита. В первом случае происходит уменьшение суммы ежемесячных платежей, срок кредита не меняется. Во втором - срок кредита уменьшается, ежемесячный платеж остается тем же.

Особенности досрочного погашения в российских банках

В ведущих банках РФ механизм досрочного работает по разному. Это касается дат учета досрочного погашения

• В Сбербанке досрочное погашение учитывается в дату его внесения. При этом в следующий платеж в случае досрочного погашение с уменьшением суммы ежемесячного платежа могут платиться только проценты или сумма, меньшая чем аннуитет. Новый аннуитетный платеж формируется на основании формулы, опубликованной в договоре кредитования.
• В ВТБ аналогично досрочное погашение учитывается в дату внесения денег. Новый платеж нужно платить уже в ближайшую дату очередного платежа по графику.
• В других(Альфа банк, Совкомбанк) банках досрочное погашение производится в дату очередного платежа. Даже если вы внесли деньги и написали заявление ранее этой даты, деньги спишутся ровно в дату списания ежемесячного платежа

Российское законодательство и интересы банка

Банки не всегда заинтересованы в досрочном погашении кредита. Выполняя это действие заёмщик минимизирует переплату, а финансовое учреждение теряет обговоренную ранее прибыль. Право на досрочное погашение заемщик имеет уже на следующий день с момента получения кредита согласно ФЗ 353 Статьи 11. В случае досрочного возврата кредита в первый месяц заемщик обязан выплатить проценты по кредиту до дня фактического возврата кредита

Литература

• Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2000. — 464 с.
• Финансы и кредит: Учебник / Под ред. проф. М. В. Романовского, проф. Г. Н. Белоглазовой. — М.: Высшее образование, 2006. — ISBN 5-9692-0039-5.
• Вицко Е. А. Коммерческий кредит и его развитие в современной экономике России : автореферат дис. ... кандидата экономических наук  (неопр.). dlib.rsl.ru (2009). Дата обращения: 11 августа 2019.