Кредит для юридических лиц: различия между версиями
[непроверенная версия] | [непроверенная версия] |
→Примечания: Обновлен раздел примечания |
→Текущая ситуация: исправлены мелкие ошибки |
||
Строка 38: | Строка 38: | ||
* качество [[менеджмент]]а в компании; |
* качество [[менеджмент]]а в компании; |
||
* состояние отрасли заемщика; |
* состояние отрасли заемщика; |
||
* рыночная позиция продуктов и услуг заемщика |
* рыночная позиция продуктов и услуг заемщика |
||
* достоверность, качество финансовой отчетности клиента. |
* достоверность, качество финансовой отчетности клиента. |
||
Строка 45: | Строка 45: | ||
* кредитование предприятий, с которыми банк не имеет опыта предыдущей работы; |
* кредитование предприятий, с которыми банк не имеет опыта предыдущей работы; |
||
* принятие недостаточного залога в качестве покрытия кредита; |
* принятие недостаточного залога в качестве покрытия кредита; |
||
* кредитование в больших объемах связанных лиц |
* кредитование в больших объемах связанных лиц |
||
== Текущая ситуация == |
== Текущая ситуация == |
||
Строка 53: | Строка 53: | ||
В России выделяется сегмент кредитования малого и среднего бизнеса. По данным «Эксперт РА», в прошлом году объем кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу (МСБ), на 60 % превысил показатель 2009 года, а портфель кредитов вырос на 21,9 % до уровня в 3,2 триллиона рублей. Согласно «РБК Рейтинг» лидером является Сбербанк, первым из коммерческих банков идет «[[Уралсиб (банк)|Уралсиб]]» <ref>[http://rating.rbc.ru/article.shtml?2011/04/13/33245662 Крупнейшие банки на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в 2010 году]</ref> |
В России выделяется сегмент кредитования малого и среднего бизнеса. По данным «Эксперт РА», в прошлом году объем кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу (МСБ), на 60 % превысил показатель 2009 года, а портфель кредитов вырос на 21,9 % до уровня в 3,2 триллиона рублей. Согласно «РБК Рейтинг» лидером является Сбербанк, первым из коммерческих банков идет «[[Уралсиб (банк)|Уралсиб]]» <ref>[http://rating.rbc.ru/article.shtml?2011/04/13/33245662 Крупнейшие банки на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в 2010 году]</ref> |
||
При подсчете объема кредитного портфеля МСБ учитываются не только ссуды юридическим лицам, но и кредиты индивидуальным предпринимателям. |
При подсчете объема кредитного портфеля МСБ учитываются не только ссуды юридическим лицам, но и кредиты индивидуальным предпринимателям. |
||
⚫ | Интерес банков к этому сегменту объясняется несколькими причинами<ref>{{книга |автор = Емелин А. Иванов О. Мамута И. |часть = |заглавие = Кредитование малого бизнеса в России и Германии. Материалы совместного российско-германского проекта. Аналитический доклад: «Предоставление и рефинансирование кредитов для малого и среднего бизнеса: текущее состояние, проблемы и пути их решения |место = М. |издательство = |год = 2005 |том = |страницы = |страниц = 15}}</ref> |
||
Интерес банков к этому сегменту объясняется несколькими причинами |
|||
⚫ | <ref>{{книга |автор = Емелин А. Иванов О. Мамута И. |часть = |заглавие = Кредитование малого бизнеса в России и Германии. Материалы совместного российско-германского проекта. Аналитический доклад: «Предоставление и рефинансирование кредитов для малого и среднего бизнеса: текущее состояние, проблемы и пути их решения |место = М. |издательство = |год = 2005 |том = |страницы = |страниц = 15}}</ref> |
||
* доходность кредитования крупных клиентов стала падать, у крупного бизнеса есть доступ к более дешевому иностранному капиталу; |
* доходность кредитования крупных клиентов стала падать, у крупного бизнеса есть доступ к более дешевому иностранному капиталу; |
||
* снижение процентных ставок, само по себе, создает дополнительный спрос со стороны малого предпринимательства; |
* снижение процентных ставок, само по себе, создает дополнительный спрос со стороны малого предпринимательства; |
Версия от 20:31, 5 октября 2018
Кредит для юридических лиц — денежный заём, выдаваемый юридическому лицу на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента.[1] Синоним кредита для юридических лиц — кредит предприятию.
Виды бизнес-кредита
Есть несколько классификаций [2]
Классификация по сроку
- краткосрочные (до одного года),
- среднесрочные (от одного до двух лет),
- долгосрочные (больше двух лет).
По способу предоставления кредита
- Разовый кредит — зачисление всей суммы кредита полностью на расчетный счет заемщика за один раз, при этом возможность возобновления лимита не предусмотрена [3]
Другое определение единоразового кредит — обязательство [4]. Это — единовременная ссуда на определенный срок и с фиксированным процентом.
- Кредитная линия — предоставление заемщику юридически оформленного обязательства кредитного учреждения выдавать ему в течение некоторого времени кредиты (открыть кредитную линию) в пределах согласованного лимита [5].
Другое определение — это оформленное обязательство, в соответствие с которым банк в течение оговоренного в договоре срока выделяет заемщику кредит в пределах согласованного лимита на условиях, по экономическому содержанию отличающихся от условий договора на разовое (единовременное) предоставление денежных средств [6].
- Овердрафт [7] — кредит на операционные расходы. Предоставляется при отсутствии или недостаточности средств на расчетных счетах. Общий срок не превышает 6-и месяцев. Срок, на который выдается овердрафт, обычно не превышает 30 дней. Погашение происходит по мере поступления денежных средств на счет компании.
Классификация, в зависимости от цели кредита
- Кредит на развитие бизнеса [8]. Второе название — на пополнение оборотных средств. Является наиболее простым видом финансирования. Залог не требуется. Процентные ставки зависят от сроков кредитования и размеров кредита. Лимит кредитования устанавливается по отношению к текущему обороту компании.
- Кредит на покупку основных средств.[9]. Кредиты на покупку основных средств, автотранспорта, спецтехники, недвижимости. Погашение происходит равными долями. Залогом выступают товары в обороте, оборудование, автотранспорт, спецтехника, недвижимость, в том числе, приобретаемое на кредитные средства. Требование к заемщику — наличие доходов от предпринимательской деятельности в течение последнего года.
- Коммерческая ипотека. Кредит для покупки нежилых помещений, склада или офиса. Коммерческая недвижимость и является залогом. Отличается высокими процентными ставками по сравнению с жилищной.
- Инвестиционный кредит.[10] Предоставляется под конкретную инвестиционную программу. Срок — от 3 до 10 лет.Заемщик должен предоставить в банк бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность за последние годы. Залог по кредиту — имеющиеся активы.
Документы, необходимые для получения бизнес-кредита
Открытие ссудных счетов клиентам производится при предоставлении следующих основных документов [11]:
- заявление (подлинник),
- устав коммерческой деятельности (копия),
- бухгалтерский баланс с отметкой о регистрации в налоговой инспекции (копия),
- учредительный договор (копия),
- лицензия или разрешение на коммерческую деятельность (копия).
Все подлинники документов должны быть заверены соответствующими должностными лицами, а копии нотариальными органами с оттисками фирменных печатей. Отметим, что банки могут требовать и другие документы.
Оценка заемщика
Есть два основных вида оценки [12][13].
Объективная система оценки рисков основывается на данных финансовой отчетности. Субъективная система оценки выделяет следующие главные аспекты:
- качество менеджмента в компании;
- состояние отрасли заемщика;
- рыночная позиция продуктов и услуг заемщика
- достоверность, качество финансовой отчетности клиента.
Риски кредитования коммерческих предприятий
Внутренние риски кредитования коммерческих предприятий — те риски, которые связаны с самим сегментом кредитования [14]:
- кредитование предприятий, с которыми банк не имеет опыта предыдущей работы;
- принятие недостаточного залога в качестве покрытия кредита;
- кредитование в больших объемах связанных лиц
Текущая ситуация
По данным Центрального Банка, объем требований к нефинасовым негосударственным организациям составил больше 15 триллионов рублей [15] . За 2006—2009 годы доля кредитов нефинансовым предприятиям в ВВП выросла с 25,2 до 41,2 %, говорится в исследовании «Эксперт РА» [16].
Кредитование малого бизнеса
В России выделяется сегмент кредитования малого и среднего бизнеса. По данным «Эксперт РА», в прошлом году объем кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу (МСБ), на 60 % превысил показатель 2009 года, а портфель кредитов вырос на 21,9 % до уровня в 3,2 триллиона рублей. Согласно «РБК Рейтинг» лидером является Сбербанк, первым из коммерческих банков идет «Уралсиб» [17] При подсчете объема кредитного портфеля МСБ учитываются не только ссуды юридическим лицам, но и кредиты индивидуальным предпринимателям. Интерес банков к этому сегменту объясняется несколькими причинами[18]
- доходность кредитования крупных клиентов стала падать, у крупного бизнеса есть доступ к более дешевому иностранному капиталу;
- снижение процентных ставок, само по себе, создает дополнительный спрос со стороны малого предпринимательства;
- сегмент кредитования крупных клиентов полностью распределен между банками, возможности его роста ограничены;
- возможность кредитования большие компании, как правило, есть исключительно у крупных банков, объем кредитных ресурсов которых сопоставим с потребностями корпораций. В то время как кредитовать малый бизнес могут не только ведущие, но средние и небольшие банки. Это улучшает их позиции на рынке и, таким образом, оказывает положительное влияние на состояние банковской системы;
- необходимо диверсифицировать кредитный портфель и риски по отраслям, типам заемщиков и срокам кредитования.
Примечания
- ↑ Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. — 5-е изд., перераб. и доп.. — М.: ИНФРА-М, 2006. — 495 с. — ISBN 978-5-16-002705-0.
- ↑ http://www.invest-profit.ru/banki/kreditovanie/1259-vidy-kreditov-yuridicheskim-licam.htm (недоступная ссылка с 17-05-2014 [3640 дней])
- ↑ Виды кредитов
- ↑ Морсман Э. Кредитный департамент банка. Организация эффективной работы. — М.: Альпина Паблишер, 2004. — 64 с. — ISBN 5-9614-0034-4.
- ↑ Яндекс Словари (недоступная ссылка с 23-05-2013 [3999 дней])
- ↑ доктор экономических наук, профессор Грязнова А. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. — М.: Финансы и статистика, год = 2002 год. — 256 с. — ISBN 5-279-02306-X.
- ↑ Что такое овердрафт?
- ↑ Особенности кредитования малого бизнеса
- ↑ Какие существуют виды кредита
- ↑ Особенности кредитования инвестиционных проектов
- ↑ Банки и банковские операции. — 2006. — 133 с.
- ↑ Морсман Э. Кредитный департамент банка. Организация эффективной работы. — М.: Альпина Паблишер, 2004. — 83 с. — ISBN 5-9614-0034-4.
- ↑ Рейтинговая оценка кредитного риска
- ↑ Гвилисиани Т. Бухгалтерский учет в кредитных организациях. — М.: Экзамен, 2003. — 408 с.
- ↑ Обзор банковской системы
- ↑ Развитие банковской системы в 2005—2010 годах
- ↑ Крупнейшие банки на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в 2010 году
- ↑ Емелин А. Иванов О. Мамута И. Кредитование малого бизнеса в России и Германии. Материалы совместного российско-германского проекта. Аналитический доклад: «Предоставление и рефинансирование кредитов для малого и среднего бизнеса: текущее состояние, проблемы и пути их решения. — М., 2005. — 15 с.
Ссылки
Для улучшения этой статьи желательно:
|