Микрофинансовые организации в России
Микрофинансовые организации в России (МФО) — специальный вид небанковских финансовых организаций, обладающих правом выдачи займов физическим и юридическим лицам.
Регулирование микрофинансовых организаций в России[править | править код]
Первоначально, рынок микрофинансирования в России не регулировался и первые микрофинансовые организации в РФ появлялись без участия ЦБ или иных контролирующих органов.
Институализация рынка микрофинансирования в России произошла в 2010 году. С тех пор микрофинансовые организации осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Федеральный закон № 151-ФЗ) и Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Принятый 29 декабря 2015 года и выступивший в силу 29 марта 2016 года закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признал утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» 407-ФЗ автоматически преобразовал все действующие на тот момент МФО в статус МКК (микрокредитные компании). Впоследствии, часть из них получила статус МФК (микрофинансовых компаний)[1].
Разница между двумя видами микрофинансовых организаций состоит в жесткости надзора со стороны ЦБ РФ, требованиям по объёму собственного капитала, источникам пополнения оборотных средств и объёме допустимой выдачи кредитов. В частности, МФК может выдать одному физическому лицу до 1 млн. рублей, а в МКК только до 500 тыс. рублей. МФК имеет право брать процентные займы у физических лиц и использовать их для выдачи займов другим лицам. МКК не имеют право брать займы у физических лиц[1].
Федеральный закон № 151-ФЗ регулирует деятельность микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов юридическим и физическим лицам. Согласно Федеральному закону № 151-ФЗ, микрофинансовая организация — юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены Центральным банком Российской Федерации в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.
С начала 2019 года Центробанк России ввел ряд ограничений в сфере микрофинансирования[2]:
- с 28 января кредиторы не могут требовать с заемщика больше 2,5 размера займа, а ежедневная процентная ставка ограничена 1,5 %.
- с 1 июля 2019 максимальная ежедневная процентная ставка составляет 1 % (365 % годовых), а максимальный размер выплат, которые кредиторы могут потребовать с заемщика, ограничивается до двукратного от суммы кредита (включая проценты, штрафы и другие платежи, относящихся к кредиту).
- с 2020 года нельзя будет потребовать с клиента больше полуторакратного размера займа.
- c 2023 указом президента России были введены ограничения по взысканию долгов при помощи коллекторских организаций.[3]
По мнению участников рынка, регулирование привело к сокращению количества игроков на рынке МФО с 4 до 2 тыс. к началу 2019 года и дальше оно продолжит снижаться.
Регулирование, контроль и надзор за деятельностью микрофинансовых организаций осуществляет Банк России. Для того, чтобы убедиться, что сведения о микрофинансовой организации содержатся в государственном реестре микрофинансовых организаций и, следовательно, такая организация вправе осуществлять микрофинансовую деятельность, необходимо проверить наличие такой организации в указанном реестре на официальном сайте Банка России в сети «Интернет». По состоянию на 12.10.2017 в государственном реестре микрофинансовых организаций содержится информация о 2264 микрофинансовых организациях, при этом прекратили свою работу 6267 компаний (за период с 2011 по 2017 годы)[4]. Юридические лица, сведения о которых не содержатся в государственном реестре микрофинансовых организаций не вправе осуществлять микрофинансовую деятельность.
Государственные МФО[править | править код]
Наряду с частными, в России существуют государственные и муниципальные МФО. Среди выполняемых ими функций — выдача льготных микрозаймов предприятий малого и среднего бизнеса[5][6][7].
Список органов, куда можно пожаловаться на нарушения со стороны МФО[править | править код]
Главным надзорным органом для МФО является Банк России, выдающий лицензию всем микрофинансовым организациям. Подать туда жалобу или обращение, связанные с деятельностью микрофинансовых организаций, можно через Интернет-приемную Банка России.[8]
Жалоба на МФО в Банк России будет правомочна, если компания завышает максимальную процентную ставку или взимает дополнительные платежи, о которых не было заявлено при заключении договора с заёмщиком.
Также можно подать жалобу в СРО (саморегулируемую организацию), то есть в профсоюз МФО России, куда в обязательном порядке вступают все компании такого профиля. СРО рассматривает жалобы на текущие нарушения в работе компаний, например на то, что МФО нарушает правила работы с личными данными.
Финансовый омбудсмен принимает жалобы на расчёты величин займа и долга, которые кажутся неправильными. Он помогает гражданам бесплатно, если общая сумма долга менее 500 тысяч рублей.
Роспотребнадзор — универсальный орган для защиты прав потребителей. Роспотребнадзор принимает жалобы от заёмщика, если он обнаружил несоответствие в рекламе или в условиях договора МФО и в реальных услугах. Сюда же относится навязывание услуг, на которые клиент не давал своего письменного согласия.
Федеральная антимонопольная служба (ФАС) также занимается вопросами недостоверной и оскорбительной рекламы, в том числе вводящей в заблуждение по поводу размера выплат.
Проблемы в сфере микрофинансирования[править | править код]
В своих ежегодных докладах «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере» Роспотребнадзор формулирует, в том числе и основные проблемы рынка микрофинансирования в России.
Среди них назывались в разное время:
- Число нелегальных МФО, превышающее количество легальных организаций в 3 раза;
- Увеличение полной стоимости микрозайма до 30 000 руб.;
- Увеличение неоправданной долговой нагрузки граждан за счет высокой ставки по займам;
- Неправомерное разглашение персональных данных клиентов МФО в сети Интернет;
- Отсутствие дополнительных возможностей погашения микрокредитов, кроме официальной зарплаты заемщиков.
Лидером по общему количеству жалоб, по данным Роспотребнадзора, остается именно сектор кредитования.
Примечания[править | править код]
- ↑ 1 2 МФО превращаются… превращаются… в МФК И МКК. www.e-registr.ru (26 августа 2013). Дата обращения: 12 июля 2023. Архивировано 12 июля 2023 года.
- ↑ В России изменились правила выдачи микрокредитов. Эпоха займов до зарплаты подходит к концу. РБК. Дата обращения: 11 июля 2019. Архивировано 11 июля 2019 года.
- ↑ Займы без процентов Archives (рус.). ЯБанкиръ. Дата обращения: 30 апреля 2024.
- ↑ Количество МФО в России по данным ЦБРФ. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. Дата обращения: 6 июля 2016. Архивировано 2 сентября 2016 года.
- ↑ Поддержка малого и среднего бизнеса в РФ: где и как взять микрозайм — Юридическая консультация. Юридическая консультация на сайте Российской газеты. Дата обращения: 16 июня 2023. Архивировано 16 июня 2023 года.
- ↑ Поддержка малого и среднего бизнеса, льготы для МСП, кредитование | Банк России. www.cbr.ru. Дата обращения: 16 июня 2023. Архивировано 16 июня 2023 года.
- ↑ Микрофинансовые организации включат в систему поддержки малого бизнеса. AiF (18 апреля 2023). Дата обращения: 16 июня 2023. Архивировано 16 июня 2023 года.
- ↑ Куда можно пожаловаться на МФО? webbankir.com. Дата обращения: 2 сентября 2020. Архивировано 22 сентября 2020 года.