Микрофинансирование

См. также: Микрокредитование и Микрострахование

Микрофинанси́рование (англ. microfinance) — вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг, как правило, начинающим субъектам малого предпринимательства, предполагающий более свободный доступ малых предприятий к источникам финансирования.

В экономической теории под микрофинансированием понимаются специфические финансово-кредитные отношения между финансовыми, организациями и малыми формами хозяйствования в условиях территориальной близости и личного контакта, предполагающие аккумулирование финансовых ресурсов и их упрощённое предоставление на принципах платности, краткосрочности, возвратности, доверия и целевого использования на развитие хозяйства.

Цель микрофинансирования состоит в создании высокодинамичной и эффективной системы кредитования малых предприятий для дополнительного стимулирования производства и распределения товаров и услуг, а также для оказания помощи начинающим предпринимателям в приобретении опыта получения прибыли и накопления капитала.

Микрофинансирование представляет собой гибкую форму классического банковского кредита, позволяющую беспрепятственно начать бизнес без наличия стартового капитала и кредитной истории, а также способствующую решению как минимум трех задач:

• 1. увеличения количества предпринимателей;
• 2. роста налоговых поступлений;
• 3. создания кредитной истории для дальнейшего финансирования развития субъектов малого предпринимательства через банковский сектор.

Микрофинансовые институты оказывают услуги предпринимателям, дополняющие услуги коммерческих банков, укрепляя тем самым финансовую систему государства. Условия, выставляемые коммерческими банками, нередко оказываются непосильными для предпринимателей (особенно это касается обеспечения кредита). Учреждения микрофинансирования осуществляют с некоторой выгодой и низкой степенью риска небольшие по размеру финансовые операции, которые не являются привлекательными для коммерческих банков.

Программы микрофинансирования осуществляют:

• специализированные микрофинансовые институты, которые занимаются исключительно предоставлением кредитов и финансируются из внешних источников;
• кредитные союзы — организации с коллективным членством, которые создаются с целью оказания финансовых услуг своим членам и полностью или в основном финансируются за счет долевого участия или сбережений своих членов. Как правило, у них нет выхода на внешние источники финансирования;
• сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы — организации с коллективным членством, работающие преимущественно с фермерами и предприятиями, связанными с сельскохозяйственным производством;
• фонды поддержки предпринимательства.

Программы микрофинансирования могут осуществляться через государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства, которые в соответствии с действующими уставами этих организаций предоставляют субъектам малого предпринимательства кредиты, не имея банковской лицензии.

Общие сведения

В 2015 году Банк России проводил политику по защите интересов заемщиков и инвесторов на рынке микрофинансирования. Особое внимание регулятора в 2015 году было уделено платежеспособности МФО. Количество МФО, работающих на рынке, за год сократилось на 512. В результате по итогам 2015 года реестр МФО включал 3688 организаций, что на 12,2% меньше значения показателя годом ранее. Сокращение количества зарегистрированных МФО практически не повлияло на концентрацию рынка. Число организаций, совместно контролирующих 80% портфеля микрозаймов, сократилось со 179 до 171, а доля 100 крупнейших снизилась с 70,8% до 69,7% от общей суммы портфеля. На эти топ-100 организаций приходится 38,5% договоров микрофинансирования, заключенных на рынке в 2015 году. Ужесточение требований банков к заемщикам способствовало их перетоку из банковского сектора в МФО. За 2015 год было заключено на 29,9% больше договоров (11,32 млн. договоров), чем в 2014 году. Объем микрозаймов, выданных в 2015 году, вырос на 6,5% по сравнению с предыдущим годом и составил 139,9 млрд руб. Увеличение общего объема выданных средств за 2015 год обусловлено ростом займов, приходящихся на основных клиентов — физических лиц (84,0%). Сумма займов, выданных физическим лицам, за год выросла на 11,7% (до 117,5 млрд рублей), количество договоров, заключенных с физическими лицами, увеличилось на 30,5% (до 11,27 млн договоров). Средняя сумма займа, выданная физическому лицу, снизилась с 12,2 до 10,4 тыс. рублей. При этом объем выданных микрозаймов «до зарплаты» 3 продемонстрировал значительный рост в 45,6% и достиг значения в 62,8 млрд руб., средняя сумма микрозайма в данной категории выросла с 5,8 тыс. рублей до 6,7 тыс. рублей. Объем микрозаймов, выданных индивидуальным предпринимателям, за год снизился с 14,3 до 11,0 млрд рублей, юридическим лицам – с 11,9 до 11,4 млрд рублей. Снижение экономической активности среднего и малого бизнеса отразилось на динамике спроса на микро финансирование: число договоров с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями сократилось за год на 32,7% (до 53,6 тыс. шт). В условиях ужесточения требований банков к заемщикам выросла средняя сумма микрозайма. Средний размер микрозайма индивидуальному предпринимателю в 2015 году увеличился с 311,0 тыс. рублей до 340,3 тыс. рублей, юридическому лицу – с 350,8 тыс. рублей до 533,1 тыс. рублей. При этом общий объем займов, выданных микрофинансовыми организациями за отчетный период в сумме, превышающей один миллион рублей (наиболее крупные суммы приходятся на индивидуальных предпринимателей и юридические лица), за год уменьшился с 28,3 млрд рублей до 10,6 млрд рублей. Рост объема выданных микрозаймов в 2015 году привел к увеличению размера портфеля микрозаймов на 22,7% c 57,3 до 70,3 млрд руб. При этом объем задолженности по процентам по предоставленным микрозаймам достиг 20,1 млрд руб. Сумма реструктурированной за 2015 год задолженности сократилась с 10,8 до 7,1 млрд руб., в то время как объем списанной задолженности вырос с 0,9 млрд руб. до 2,3 млрд руб. За рассматриваемый период аналогично потребительским кредитам, предоставляемым кредитными организациями, наблюдалось снижение большинства процентных ставок по предоставляемым микрозаймам. Среднерыночные значения полной стоимости наиболее востребованных микрозаймов «до зарплаты» на срок до 1 месяца на сумму до 30 тыс. рублей снизились на 46,1 п.п. до уровня 605,2% годовых, на сумму свыше 30 тыс. рублей—на 12,1 п.п. до 100,4%. В 2015 году существенно сократился объем денежных средств, привлеченных МФО, с 66,2 млрд руб. до 53,3 млрд руб., в основном из-за снижения суммы денежных средств, предоставленных МФО юридическими лицами с 47,2 до 38,7 млрд рублей. Сумма денежных средств, привлеченных за отчетный период от физических лиц, составила 14,6 млрд рублей, что на 23,3% меньше, чем в 2014 году. При этом физическими лицами, являющимися учредителями, было предоставлено 8,2 млрд рублей (10,7 млрд рублей годом ранее). Существенно снизилось (с 231 до 170) число МФО, принимающих займы от сторонних физических лиц, не являющихся учредителями. Как следствие, сократился объем денежных средств, привлекаемых от сторонних физических лиц, с 8,4 млрд рублей до 6,4 млрд рублей. Сумма задолженности МФО по процентам и основному долгу перед юридическими и физическими лицами (с учетом задолженности перед учредителями) увеличилась за 2015 год на 4,7% и составила 65,8 млрд руб. Объем основного долга по договорам займа, заключенным с юридическими лицами, за год увеличился на 3,8% до 46,6 млрд руб. Задолженность МФО за 2015 год перед физическими лицами незначительно выросла на 1,8%, с 15,6 до 15,9 млрд рублей. Сокращение процентной маржи наряду с ростом просроченной задолженности оказало давление на финансовый результат МФО. Прибыль МФО за рассматриваемый период составила 4,1 млрд рублей, что на 14,5% меньше, чем за 2014 год.

По сведениям МБРР, средний доход крупной микрофинансовой организации составляет 2,5 % (с учётом инфляции и вычетом полученных субсидий). Микрофинансовая индустрия активно поддерживается ООН и некоммерческими организациями, хотя в основном забота по развитию микрофинансовых услуг должна лежать на правительствах развивающихся стран.

История

Вся отрасль микрофинансирования выросла из микрокредитования. В 1976 году профессор Мухаммед Юнус основал банк «Грамин» (англ. «Grameen Bank», иногда упоминается как Граминский банк), который занимался выдачей микрокредитов бедным бангладешцам. Этот же год следует считать годом рождения микрофинансирования. Значительно позже появились другие финансовые услуги для бедных людей (микрострахование, микровклады и т. п.). По сведениям Международного банка, в 2005 году в мире уже насчитывалось более 7 тысяч микрофинансовых организаций (англ. Microfinance Institutions, MFI), которые обслуживают около 16 миллионов человек в развивающихся странах и странах третьего мира.

Микрофинансовые организации в России, как и во всем мире, представлены многочисленными организационно-правовыми формами. Основными коммерческими представителями микрофинансирования в настоящее время являются кредитные потребительские кооперативы, деятельность которых в России регламентируется Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ "О кредитной кооперации".

3 ноября 2016 года на рынке микрофинансирования появилась первая микрофинансовая компания. Банк России 03.11.2016 внес изменения в государственный реестр микрофинансовых организаций (МФО) в части изменения статуса Автономной некоммерческой организации-микрофинансовой компании «Ростовское региональное агентство поддержки предпринимательства» (АНО «РРАПП») с микрокредитной на микрофинансовую компанию.

Потребители

В основном потребителями микрофинансовых услуг являются граждане развивающихся стран и стран третьего мира. Так, например, в Нигерии в 2008 г. было зарегистрировано более 750 мелких региональных банков, предоставляющих микрокредиты. Большинство (до 90 %) потребителей — женщины, потому что именно они чаще всего страдают от бедности и несут на себе бо́льшую часть расходов по содержанию семьи, в особенности когда речь идёт о неполных семьях. Очень часто микрофинансовыми услугами пользуются микропредприниматели — это небогатые люди, которые организовали маленький (зачастую личный или семейный) бизнес для обеспечения себя и своих родных. Бизнес микропредпринимателей в сельских условиях — это обычно выращивание, обработка и продажа продуктов питания. В городских условиях микропредприниматели обычно торгуют на улицах хозяйственными безделушками, занимаются доставкой мелких грузов и т. п.

Всемирные премии в области микропредпринимательства (ВПМ)

В ноябре 2004 года Фонд ООН для капитального развития (англ. United Nations Capital Development Fund), Фонд «Ситигруп» (англ. Citigroup Foundation) и группа специалистов из ведущих университетов мира инициировали проведение деловых конкурсов для предпринимателей с низким уровнем доходов - Программы Всемирных премий в области микропредпринимательства (англ. Global Microentrepreneurship Award (GMA) Programme).

Эта инициатива имела целью продемонстрировать вклад микрокредитования в развитие малого предпринимательства в бедных странах, способного обеспечить экономическую стабильность многих семей. Данная инициатива призвана также способствовать росту инвестиций и привлечь к поддержке микрофинансирования спонсоров, национальные правительства и бизнес. Подробнее см. статью ВПМ.

Регулирование микрофинансовых организаций в России

В России микрофинансовые организации осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Федеральный закон № 151-ФЗ) и Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Федеральный закон № 151-ФЗ регулирует деятельность микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов юридическим и физическим лицам. Согласно Федеральному закону № 151-ФЗ, микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены Центральным банком Российской Федерации в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Регулирование, контроль и надзор за деятельностью микрофинансовых организаций осуществляет Банк России. Для того, чтобы убедиться, что сведения о микрофинансовой организации содержатся в государственном реестре микрофинансовых организаций и, следовательно, такая организация вправе осуществлять микрофинансовую деятельность, необходимо проверить наличие такой организации в указанном реестре на официальном сайте Банка России в сети "Интернет". По состоянию на 01.07.2016 в государственном реестре микрофинансовых организаций содержится информация о 3560 микрофинансовых организациях. Юридические лица, сведения о которых не содержатся в государственном реестре микрофинансовых организаций не вправе осуществлять микрофинансовую деятельность.

Подать жалобу или обращение в Банк России, связанные с деятельностью микрофинансовых организаций, можно, в том числе через Интернет-приемную Банка России.

Ещё одна специфическая сложность для России заключается в том, что микрофинансовые услуги надо довести до «глубинки». Известно, что львиная доля финансовой индустрии сосредоточена в крупных городах, тогда как на местах подчас нет соответствующей инфраструктуры даже для простейших финансовых операций.

Цитаты

• «Горькая правда состоит в том, что большинство бедных людей в мире всё ещё не имеет устойчивого доступа к финансовым услугам, будь то вклады, кредитование или страхование. Наша великая цель — убрать преграды на пути людей в финансовом секторе… Вместе, мы можем и должны построить общедоступные финансовые сектора, которые помогут людям улучшить их жизнь.» Кофи Аннан, Генеральный секретарь ООН

Ссылки

• Обзор ключевых показателей микрофинансовых организаций за 2015 год на официальном сайте Банка России

• Нобелевский лауреат Мухаммад Юнус: «Мы даем людям деньги, чтобы они изменили мир». «Отец микрофинансирования» — о том, почему капитализм нужно перевернуть с ног на голову «Новая газета» 19.11.2009