Коллекторское агентство

Материал из Википедии — свободной энциклопедии
Перейти к: навигация, поиск

Колле́кторское аге́нтство, также известно как долговое агентство (от англ. сollection — сбор) — агентство, профессионально специализирующееся на внесудебном взыскивании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности, а также бизнес, целью которого является способствование производству платежей по задолженностям физических и юридических лиц. Большинство коллекторских агентств существуют и работают как агенты кредитора, и собирают долги за вознаграждение, формирующееся согласно количеству собранных финансовых средств в форме выплаты заранее определённых процентов от общей суммы взысканной задолжности[1].

Описание деятельности[править | править исходный текст]

Понятие коллекторского агентства пришло в Россию из Соединенных Штатов Америки. Фактически, коллекторское агентство представляет собой посредника между кредитором и должником, берущего на себя обязательство проводить работу по возврату долга за определённый процент. Нередко сами агентства могут выступать в качестве кредитора, когда первоначальный кредитор переуступает агентству право требования по долгу по договору цессии — продаёт долг.

Первые коллекторские агентства в России создавались как дочерние предприятия банков и работали исключительно с задолженностями перед банками-учредителями этих агентств. Таким, к примеру, было Агентство по сбору долгов при банке «Русский стандарт», зарегистрированное в 2001 году[2]. Активно же на открытый рынок специализированные коллекторы стали выходить сравнительно недавно. На российском рынке услуг коллекторские агентства появились в 2004 году. Первое профессиональное коллекторское агентство в России — ЗАО «ФАСП» — было зарегистрировано 9 августа 2004 года[3]. В сообществе взыскателей эта дата стала считаться - датой образования отрасли взыскания проблемной задолженности в РФ. В 2014 году отрасль отметит свое 10 - летие.

Коллекторские агентства (временами ассоциирующиеся у общественности со «скупщиками долгов») приобретают задолжности у кредиторов, по тем или иным причинам не сумевших взыскать их самостоятельно, за некоторый процент от общей суммы взыскиваемого задолжности, и затем взыскивают с должника всю сумму задолжности или даже сумму плюс «интерес» дополнительно к общему балансу[4]. Кредиторы, являющиеся, как правило, финансовыми организациями и крупными торговыми сетями, отсылают задолженности своих кредитованных пользователей из группы дебиторской задолженности. Разница между полученной суммой и полной стоимостью долга списывается как потеря. Агентства, владеющие долгом (англ. First party agencies), обычно подключаются к возврату долга на ранней стадии просрочки, так как в это время увеличивается вероятность разрешения конфликта с наименьшими затратами сил и времени, и отличаются наибольшей интенсивностью усилий, направленных на достижение данной цели[5].

Существует и вторая схема: коллекторское агентство работает с финансовой организацией-кредитором без заключения договора о выкупе задолженностей (англ. Third party agencies). По этой схеме должник по-прежнему совершает выплаты по задолженности организации-кредитору, а долговое агентство получает вознаграждение в размере установленного процента от общей суммы собранного. В соответствии с видом взыскиваемой агентством задолженности, сумма вознаграждения колеблется в пределах от 10 % до 50 %, хотя стандартным является размер вознаграждения от 15 % до 35 %[5].

Создан день бородатого коллектора — 11 апреля.

Регулирование деятельности[править | править исходный текст]

Во многих государствах коллекторские агентства ограничены в своих правах законом, запрещающим некоторые досаждающие действия в отношении должника. Так в США, согласно закону Fair Debt Collection Practices Act, коллектор не имеет права многократно звонить с целью надоесть должнику, вынудив его тем самым погасить долг перед кредитором (в частности коллектор в США не имеет права звонить должнику в ночное время). В Российской Федерации специализированное законотворчество в отношении данного направления деятельности отсутствует[6] (источник этих сведений датирован 2007 годом), однако все действия коллекторского агентства должны сообразовываться с правовым полем Российской Федерации[6]. Так, при звонках агентства должнику в ночное время может возникнуть вопрос об административной ответственности коллектора за содеянное, так как есть вероятность нарушения тишины в ночное время[6].

По мнению Роспотребнадзора, коллекторская деятельность не имеет правовых основ, и если банк передаёт право требования долга коллекторскому агентству, то такое действие является незаконным, так как происходит существенное ущемление прав заёмщиков[7][8]. Сами коллекторы, при этом, руководствуются гражданским кодексом Российской Федерации, а именно 382 статьёй, которая гласит[9]:

«
  1. Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям.
  2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
  3. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.
»

Коллекторская деятельность начинается с заключения договора. Таким договором может быть договор переуступки долга, агентирования, оказания услуги. Однако не стоит забывать, что банк при передаче персональных данных третьему лицу (в данном случае коллекторскому агентству) нарушает банковскую тайну и, соответственно, статью 857 ГК РФ, в которой указано, что «сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом» даже при наличии агентского договора.

Практика деятельности[править | править исходный текст]

Александр Фёдоров, руководитель коллекторского агентства «Центр ЮСБ», так комментирует методику деятельности коллекторского агентства[10]:

Ну, конечно, с битами и паяльниками мы к людям не ходим. Используется только психологическое воздействие на должников. Для начала мы пытаемся взыскать долг без доведения дела до суда. И первая наша задача — чтобы должник нас выслушал, то есть узнал все шаги, которые мы собираемся предпринять. Безусловно, сначала мы выслушиваем все его доводы, так как бывает, что должник может предъявить документы об оплате, и это значит, что сбой произошел не у клиента.

Но если же должник говорит: «Да, я должен, но денег нет», то мы даём ему время изыскать средства. Затем снова инициируем личную встречу (приезжаем к нему домой или на работу), но при этом никакого размахивания руками не происходит; максимум, что мы можем, — это строго посмотреть в его «честные глаза». Если и это не помогает, то дело решается через суд.

И далее мы приходим к нему уже с исполнительным листом либо судебным приказом, и должник «попадает» ещё на 7 % от суммы, которые взыщут с него судебные приставы. Снова нет результата? Мы вынуждены тогда вместе с приставами произвести опись имущества этого человека. Если же должник и тут проявит характер и будет составлен «Акт о невозможности взыскания», который подтвердит, что денег у него нет, мы вынуждены будем обратиться в правоохранительные органы и бороться с ним уже в уголовно-правовом порядке. Да, конечно, если возникла трудная ситуация и человек готов вернуть долг, но его, к примеру, ограбили или случилось ещё что-то экстремальное, то мы выступаем посредниками между банком (или другой организацией) и должником и добиваемся рассрочки. Ведь наша задача не взыскать всё сегодня, а взыскать вообще.

Телефонные звонки, sms и письма-уведомления[править | править исходный текст]

IP-телефония — один из самых распространённых способов коммуникации с должником.

Телефонные звонки используются коллекторами на раннем этапе взыскания (англ. Early Collection), — данный этап характеризуется более мягкими аргументами, используемыми коллекторами при работе с должником/поручителем в сравнении со следующим этапом взыскания задолженности.

Стадией Early Collection является Soft Collection — начальная стадия работы с просроченной задолженностью, включающая процедуру проведения дистанционных контактов с должниками и поручителями, направленных на погашение долга (телефонные звонки, отправка SMS, писем-уведомлений о наличии задолженности).

На ранней стадии коллекторы информируют должников об их обязанностях по уплате долгов и призваны мотивировать сам факт выплаты. Действия коллекторского агентства регулируются законодательством страны-места пребывания самого агентства, а также обязательствами, добровольно взятыми на себя коллекторским агентством.

Полномочия агентства[править | править исходный текст]

Существуют определённые ограничения, налагаемые государством на действия коллектора. Так, коллектор при звонке должнику не имеет права использовать нецензурные выражения. В большинстве случаев коллектор не может допускать агрессивную интонацию голоса. Коллектор, как правило, не должен вводить должника в заблуждение с целью вынуждения совершения платежа, не может угрожать арестом, а также обязан информировать должника о своём имени и фамилии, названии компании и целях звонка[11].

В редких случаях коллекторское агентство инициирует звонки должнику на его родном языке, если язык отличается от государственного и общеупотребительного в данном регионе или стране. Это делается по той причине, что незнание языка страны пребывания часто используется иностранцем-должником как объяснение факта невыплаты долгов. Коллекторское агентство имеет право на сбор информации о должнике с целью оптимизации процесса взыскания долга, — так агентство имеет право анализировать отвеченные звонки должнику для того, чтобы совершать последующие звонки в то время, когда должник более всего может общаться. Также некоторые коллекторские агентства практикуют сбор личной информации о должнике, не входящей в перечень сообщённых им самим данных, — например, об изменившихся телефонных номерах, адресе проживания и местонахождения, рабочих контактах.

В отличие от законодательно регламентированных действий коллекторских агентств США, российские коллекторские агентства не ограничены запретом на совершение телефонных звонков лишь на основании такой просьбы от должника, не ограничены в сборе и использовании личной информации. Косвенные ограничения на подобную деятельность частично присутствуют лишь в гражданском и уголовном законодательствах РФ. Также в США, согласно законодательным актам, содержащимся в FDCPA, агентство не имеет права совершать повторные звонки соседям и родственникам должника с целью мотивации или принуждения ими должника к совершении оплаты долга, но может лишь однажды звонить им, несмотря на возможные наличия подозрений в даче этими лицами неверной или неполной информации о должнике[12]. Также, согласно данному законодательству, при отдельном вопросе об имени и фамилии коллектора, а также о имени и фамилии нанявшего его лица, коллектор обязан дать на него ответ[12].

В случае смерти должника, его родственники не обязаны выплачивать банку или агентству долг покойного, за исключением случаев наследования имущества умершего[13], однако в США имущество покойного может быть использовано для погашения долгов[14].

Выезды специалистов[править | править исходный текст]

Как правило, выезды специалистов происходят на более позднем этапе взыскания задолженности (Late Collection), — данный этап характеризуется применением более жёстких аргументов, используемых ответственными специалистами при работе с проблемной задолженностью. Стадиями Late Collection являются:

  1. англ. Hard Collection — вторая стадия работы с проблемной задолженностью, следующая после стадии Soft Collection, включающая непосредственные контакты с должниками и поручителями (включая встречи, поиск заёмщика по месту проживания, работы и пр.), направленные на погашение задолженности;
  2. англ. Legal Collection — третий и заключительный этап работы с должником. Проводится кредитором (его сотрудниками или представителями) в рамках судопроизводства и исполнительного производства. Как правило, осуществляется со 150-180-го дня с момента возникновения просроченной задолженности и заканчивается вынесением судебного решения и его исполнением либо получением акта о невозможности взыскания и списанием задолженности.

Основной задачей выездных специалистов является обеспечение максимального возврата проблемной задолженности. Выездной специалист:

  • доводит до сведения заёмщика/поручителя/залогодателя сумму задолженности, указывает на штрафные санкции (в зависимости от договорных обязательств);
  • разъясняет заёмщику, поручителю или залогодателю последствия невыполнения ими своих финансовых обязательств (коллекторское агентство / банк обратится в суд с иском о взыскании задолженности, при этом судебные расходы понесёт заемщик и/или поручитель);
  • выясняет причины возникновения задолженности;
  • берет (по возможности) с заёмщика объяснительную записку по факту просрочки платежей;
  • определяет с заёмщиком либо поручителем дату совершения платежа для погашения просроченной задолженности;
  • при возможности осматривает залоговое/иное имущество, составляет соответствующий акт, оставляет уведомление о наличии задолженности.

См. также[править | править исходный текст]

Примечания[править | править исходный текст]

  1. English, Dale (2001-12-10). «Sector specialization important when choosing collection agency (How to Hire a Collection Agency)». The Business Review (англ.)русск. (Albany, NY) 28 (36): S5(1).  (англ.)
  2. «Коллекторские агентства, сборщики долгов – кто они?». Долговой Фактор. (15 января 2007). Архивировано из первоисточника 20 марта 2012.
  3. «Я б в коллекторы пошел». Частный Корреспондент. chaskor.ru (3 декабря 2008). Архивировано из первоисточника 20 марта 2012.
  4. Palmeri, Christopher (2005-11-14). «Debt Collection Puts On a Suit». BusinessWeek (3959): 86.  (англ.)
  5. 1 2 Legrady, Paul (2005-09). «Creditors Exercising Options For Receivables Management». Business Credit 107 (8): 62–63.
  6. 1 2 3 Юридические аспекты SOFT-COLLECTION (рус.). Soft-collection (2007). Проверено 27 января 2010.
  7. О так называемой «коллекторской деятельности» (рус.). Новости. бухгалтерия.ру (30.03.2011). Проверено 14 апреля 2011. Архивировано из первоисточника 20 марта 2012.
  8. Коллекторская деятельность (рус.). Основные направления деятельности / Защита прав потребителей. Управление Роспотребнадзора по Воронежской области. Проверено 14 апреля 2011. Архивировано из первоисточника 20 марта 2012.
  9. Статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу (рус.). Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ - Часть 1. Консультант-Плюс (30 ноября 1994). Проверено 14 апреля 2011. Архивировано из первоисточника 20 марта 2012.
  10. Дария Харитонова. ДОЛЖНИКИ, ТРЕПЕЩИТЕ! (рус.)(недоступная ссылка — история). Деловая Москва (10.12.2007). Проверено 14 апреля 2011.
  11. Как бороться с коллекторами (рус.). Публикация. Кредитут.Ру (30.05.2011). Проверено 8 ноября 2011. Архивировано из первоисточника 20 марта 2012.
  12. 1 2 The Fair Debt Collection Practices Act
  13. Streitfeld, David You’re Dead? That Won’t Stop the Debt Collector. The New York Times (4 марта 2009). Архивировано из первоисточника 20 марта 2012.
  14. Долг по наследству / Тема дня (рус.) (html). banki.ru. Проверено 12 мая 2010. Архивировано из первоисточника 20 марта 2012.

Ссылки[править | править исходный текст]